論我國車輛保險市場的走向

論我國車輛保險市場的走向

車險產(chǎn)品的經(jīng)營創(chuàng)新根據(jù)我國汽車保險的經(jīng)驗，結(jié)合國際車險市場中已經(jīng)出現(xiàn)的創(chuàng)新方式，我們可以大概的理清我國汽車保險的創(chuàng)新思路。一、車險產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新市場結(jié)構(gòu)汽車保險的保費收進從１９９８年的２８１億元（３３億美元）增長到２００２年的４７２億元（５７億美元），年均勻增長率為１４％。汽車保險市場被集中把握在財險市場三大巨頭手中，三家保險公司保費收進約占整個市場總收進的９５％。然而，與其它第三者責(zé)任險占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險市場相比，在中國自主投保的險種（例如車輛損失險和汽車盜搶險）占據(jù)車主購買保險的重要部分。由于事故數(shù)目高，大部分車主除了購買第三者責(zé)任險外也會購買額外的保險保障,自主投保險種保費約占總保費的７０％。承保狀況日益激烈的競爭和市場放寬管制導(dǎo)致了汽車保險費率的下滑，到２００２年的最后一個季度為止，車險費率比１９９９年的最高值降低了２８％，預(yù)計由于車險費率和條款設(shè)計的自由化，２００３年車險費率會繼續(xù)下降，這給保險公司的經(jīng)營帶來巨大的壓力。此外，中國資本市場相對的不發(fā)達和投資領(lǐng)域的管制意味著保險公司獲得利潤的惟一方式是來源于承保利潤，同時，特別是由于道路事故率高，中國極需要以風(fēng)險為基礎(chǔ)的承保方式。近年來飛速上升的汽車擁有量導(dǎo)致新手上路人數(shù)逐漸攀升，但為這些交通量增加而進行的道路條件改善工作卻進展緩慢。然而，市場放寬管制可能會導(dǎo)致中國車險產(chǎn)品多樣化和創(chuàng)新，并在長期來說將慢慢替換純粹費率競爭的市場模式，自２００３年１月車險市場放寬管制以來，主要的財險公司已經(jīng)以更細(xì)致的客戶分類為基礎(chǔ)設(shè)計了新的產(chǎn)品。風(fēng)險因素包括汽車的種類、地區(qū)和駕駛者的特征（例如年齡、性別、職業(yè)、駕齡和駕駛記錄），已被考慮到新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)中。最近，有跡象表明車險費率已降至底線，例如，高車險費率和強勁的汽車銷售勢頭導(dǎo)致北京非壽險保費收進在２００４年的前三個月增長了４４％，而與之相比，上年同期的增長率僅為１７％。固然自從車險費率自由化以來保險公司盈利情況逐漸惡化，車輛保險仍然不失為財險市場相當(dāng)有利可圖的業(yè)務(wù)。一個主要的獲利因素是保險公司在人身傷害方面對保單持有人的賠付有限。然而，隨著中國的日益復(fù)雜和制度的日益完善，風(fēng)險和索賠治理將會更為重要。同時，車險用度率在中國也處于相當(dāng)高的水平，這可能回于保險公司為獲新業(yè)務(wù)而承受的競爭壓力使得實際傭金用度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國保監(jiān)會正式規(guī)定的８％保險傭金比率，一般都以為高于８％的傭金用度通常被標(biāo)記為治理用度，這就能解釋中國車險為何保持高用度率。從當(dāng)前的情況來看，車險責(zé)任的創(chuàng)新有兩個途徑：一個是擴展，一個是細(xì)分。我國車險市場上存在的產(chǎn)品，包括主險和各種附加險在內(nèi)，涵蓋的責(zé)任已經(jīng)比較寬泛，單純的車險本身的責(zé)任擴展已經(jīng)不會有很大的潛力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考慮對非專人駕駛提供附加保險，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償?shù)念~度方面也可以提供多種方式。從細(xì)分的途徑來看，有不少值得思考的地方。其一，這種“大包大攬”式的產(chǎn)品，保障范圍是否過大？“大包大攬”的直接后果就是產(chǎn)品組合的單一，由于少數(shù)產(chǎn)品就可以涵蓋幾乎全部的責(zé)任，這樣保險公司創(chuàng)新組合的動力就會降低；其二，某些責(zé)任是否可以拆分？例如在車損險主險中的“雷擊、狂風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡”等責(zé)任條款，可否根據(jù)不同的地理環(huán)境進行有選擇地剔除，這樣可以減少保戶實際上并不需要的保障，適當(dāng)降低費率，有利于產(chǎn)品的銷售；其三，就是應(yīng)該考慮不同層次、不同特點客戶的需求，制定更加細(xì)致的保障責(zé)任。二、車險保單形式的創(chuàng)新傳統(tǒng)的車險保單為單期保單，保險合同期間通常為一年，需要不斷年復(fù)一年的續(xù)保。這為保險人控制承保風(fēng)險帶來了一定的好處，但也存在著很多弊端。可從以下幾個方面考慮，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單。第一，單期保單操縱繁瑣。這種年復(fù)一年的續(xù)保，保單責(zé)任方面幾乎沒有任何改動，但是每次都需要投保方出示大量的證件、證實，對投保方來說費時費力。第二，單期保單增大保險公司治理本錢。每年的續(xù)保，都需要保險公司花費大量人力物力來進行，這大大進步了保險公司的治理本錢，降低了保險公司的利潤。第三，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單，仍可以采用其他方式來公道地控制承保風(fēng)險，如免賠或無賠款優(yōu)待系統(tǒng)。

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