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淺談美國網絡銀行的發展策略及對我國的啟示
摘 要：隨著金融網絡化，網絡全球化的發展，我國銀行業的競爭更加激烈。本文著重研究美國安全第一網絡銀行（SFNB）的發展歷程，并結合我國網絡銀行發展現狀，試著通過吸取國外先進經驗，尋找加強我國處于起步時期的網絡銀行業務的發展對策。 關鍵詞：網絡銀行，發展，特點，啟示 網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新金融服務方式。它取代傳統商業銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯網，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業務，如：轉賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網絡銀行有著不可阻擋的發展趨勢，將會引領網絡金融不斷地向前發展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰，發展壯大我國的網絡銀行事業，將是我國銀行業發展迫在眉睫的重要課題。 一、美國網絡銀行的發展歷程及特點 1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織——安全第一網絡銀行（ＳｅｃｕｒｉｔｙＦｉｒｓｔ Ｎｅｔｗｏｒｋ Ｂａｎｋ，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過Ｓ1數據處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯網對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網上銀行服務時，面臨的主要挑戰還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網上銀行的信心。 1.資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。 2.網絡安全系統。SFNB提供了一個三個層次的網絡安全系統，以保護在互聯網上進行的交易。首先，對通過公共網絡傳送的信息進行加密，當通過互聯網在客戶和銀行之間傳送數據時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業網點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。 3.提供財務管理工具。SFNB的另一個優點是，消費者可以通過互聯網界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。 為了將網上銀行的優點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Ｗｅｂ站點上，其中包括Ｗｅｂ搜索引擎和互聯網接入服務提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯網銀行的便利性和技術優勢。作為對在線宣傳戰略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產品和服務的價值，而且提高了美國網絡銀行自身品牌的知名度。 二、我國網絡銀行的發展現狀、優勢及局限性 1.我國網絡銀行的發展現狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上發布信息。1998年3月，中國銀行網上銀行服務系統成功辦理了第一筆國際互聯網間的電子交易，從而拉開我國網絡銀行業的序幕。目前中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯網上設立網站。國內最為成功的網絡銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網通”。招商銀行自1996年底就開始在網上開發一些在線服務系統，已形成了由網上企業銀行、網上個人銀行大眾版、網上個人銀行專業版、網上支付系統、網上商城、網上證券等組成的較為完善的體系結構。 2.我國網絡銀行的優勢。一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業務的網絡化能夠延伸和提高傳統銀行業務。二是業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發展。國外銀行從傳統銀行發展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。[3]【淺談美國網絡銀行的發展策略及對我國的啟示】相關文章：
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