重大疾病保險與家庭保險規(guī)劃經濟學論文
【摘要】保險是家庭應對風險的一種主要方式，面對越來越多的重疾風險，家庭對重疾險的需求顯得越來越突出。市場上重疾險多種多樣，本文主要探討重大疾病保險在家庭保險規(guī)劃中的應用。
【關鍵詞】家庭保險規(guī)劃 重大疾病 保險
隨著現(xiàn)代生活壓力的增大，越來越多的人處于亞健康狀態(tài)，人們生活條件的改變同時也改變了人們的飲食結構，日常飲食中高熱量、高膽固醇的食物所占的比重有所增加，這一系列的改變帶來了一個嚴重的后果，重大疾病的發(fā)病率逐年增加。
重大疾病一旦發(fā)生，普通家庭會面臨巨大的風險。面對日趨上漲的醫(yī)療費用，治療某些重大疾病可能會花掉家庭大部分繼續(xù)，如果遭遇風險的恰好又是家庭收入的主要承擔者，則家庭面臨的風險缺口將會更大。其后果不單是疾病帶來的身體上的折磨，更有重疾帶來的生活壓力，甚至是因病返貧、債臺高筑。因此，利用重大疾病保險應對此類風險、保證家庭財務的穩(wěn)定顯得至關重要。
一、重大疾病保險合同的條款
與其他保險合同相似，重大疾病保險合同也載有保險金額、保險期限、保險責任、責任免除等規(guī)定。下面具體闡述重大疾病保險在這些方面規(guī)定的內容。
首先，重大疾病保險的保險期限分為終身和定期，定期的一般期限比較長，通常可以保至被保險人60-70歲。當然，作為附加險的重大疾病保險，保險期限受到主險保險期限的限制，不排除有些重疾險作為主險時，保險期限也只有1年。
其次，重大疾病保險的保額各不相同。常見的保額在10萬元-20萬元。有些產品的保額可以以年1%-2%的成長率遞增，對沖了一部分通貨膨脹風險。
第三，多數(shù)公司的重大疾病保險都有保費豁免條款，即當被保險人遭遇合同約定的重大疾病風險或由此導致殘疾時，可以免繳后續(xù)保費。
第四，繳費期間和方式基本都可以自由選擇，躉繳或5年、10年、20年、30年繳清等，投保人可以選擇適合自己財務安排的繳費方式。
第五，多數(shù)產品都有保單借款條款。由于多數(shù)產品都是長期產品，均衡費率下，產品會積累一定的現(xiàn)金價值，使保單借款變成可能。
第六，保障的重大疾病大多相似，平均每個險種可以保障25種左右的重大疾病。盡管各產品包含的重疾種類有所不同，但基本上都包含了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術、造血干細胞移植術等疾病。
第七，基本上每種產品都有一至二年的觀察期，以減小帶病投保的道德風險，觀察期以內發(fā)生疾病風險的，只退還保費。
除了與眾多其他險種相似的規(guī)定外，重疾險的保險合同又有其特殊之處。由于重疾險涉及醫(yī)學方面的專業(yè)術語，使得重疾險保險合同較一般的保險合同更加具有專業(yè)性，因此，保險合同中有必要對相關的專業(yè)術語進行定義和解釋。市場上的重疾險合同中，基本都包括合同中疾病的定義、解釋、術語釋義、重疾的認證標準以及保險公司指定的重疾的認定醫(yī)院。
二、重大疾病保險的應用
在使用重大疾病保險作為家庭重疾風險應對的手段時，主要應考慮以下三方面的因素:首先，家庭的經濟狀況是考慮購買什么類型險種的主要制約因素。
不同的產品，保險責任和保險期限有很大區(qū)別，這使得保險費率也天差地別，充分考慮家庭的經濟狀況和財務規(guī)劃，才能夠選出切實可行的保險規(guī)劃方案，否則，沒有充分的經濟基礎，不能保證保費的繳納，一切只能是紙上談兵。
其次，被保險人自身的風險狀況是考慮重疾險品種的決定性因素。
不同的人，身體素質不同，生活習慣不同，遭遇重疾的概率以及重疾的種類也大不相同。有些疾病在家族內部有群體發(fā)病的傾向，近親屬中多發(fā)這種疾病的人，患該病的風險也會比其他的人高;也有一些疾病，在某些特殊的年齡段易高發(fā)，或在某些特殊群體中易高發(fā)。因此，選擇重疾險時，應該根據(jù)自身的身體條件，仔細閱讀保險責任，選擇最經濟、最實惠的險種，那種僅僅關注保險責任中包含的重疾數(shù)量的做法是不可取的。
舉例來說，白血病等一些疾病容易在少兒群體中發(fā)生，應對此類風險，可以購買少兒重疾險，因為此類產品的保險責任包含的重疾都是少兒容易發(fā)生的，比較具有針對性。此外，在特定期間有重疾保障需求的人，可以選擇定期重疾險，這樣可以有效降低成本。再如，我們還可以根據(jù)自己購買的其他保險產品的情況，考慮僅僅購買一個重疾附加險，這樣在有效降低保險成本的同時，又獲得了比較全面的保障。以上都是我們在實際的保險規(guī)劃中，需要考慮的問題。
第三，社會保險程度是考慮重疾險購買額度的重要參考。重大疾病保險作為一種商業(yè)保險，是社會保險的有效補充。在發(fā)生重疾風險時，商業(yè)重疾險提供的是社保之外的補充和援助。對于社會保險程度比較高，保障比較全面的人而言，他們的重疾風險缺口并不大，可以考慮購買保額稍低的重疾產品，以降低保費支出。
除此之外，被保險人的年齡、今后的收入狀況以及保險產品本身的條款等都是購買重疾險時的衡量因素。
當被保險人年輕時，可以考慮購買定期的重疾險，但是被保險人年紀比較大時，則應考慮購買終身的重疾險，否則，一旦被保險人年齡超過投保年齡限制，其將不能繼續(xù)獲得重疾保障，晚年有可能面對巨大的風險。
一些公司的產品還具有可轉換條款，即當被保險人達到一定年齡時，可以選擇將該重疾險轉換為一種年金保險，獲得養(yǎng)老保障。雖然這種做法使重疾險喪失了其原有的功能，但是，此類產品對于那些老年收入沒有保障，但是身體又極為健康的人來說，不失為一個應對老年風險的好辦法。
隨著保險市場的發(fā)展，未來將會有越來越多的重疾保險產品涌現(xiàn)。
隨著社會的發(fā)展，人們對健康以及疾病風險應對的意識也很不斷增強，重疾保險市場也會由此而繁榮。在家庭保險規(guī)劃中，有效運用重大疾病保險，合理安排保險額度和種類，將會在很大程度上提高家庭風險應對能力，穩(wěn)定家庭財務，解決家庭后顧之憂，提高家庭生活品質。
參考文獻:
[1]《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》中國保險行業(yè)協(xié)會2007.4.3
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