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金融危機(jī)下助貸還款難 就業(yè)壓力呼喚新政
東北大學(xué)2005級(jí)本科生趙應(yīng)宏已經(jīng)盤算好了：畢業(yè)前用獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金余存把助學(xué)貸款先還一半，畢業(yè)后一年內(nèi)再把剩下的還清。來自綿陽的他已經(jīng)和成都一家公司簽約，出校門就能靠自己的能力掙工資了。
然而，不是每個(gè)人都能夠輕松面對(duì)和銀行助學(xué)貸款的那份契約。全球金融危機(jī)波及校園的表現(xiàn)就是就業(yè)的艱難。今年一些高校畢業(yè)生的就業(yè)率還不到一半，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于往年。對(duì)于出身貧寒、靠貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生來說，就業(yè)往往是還款唯一的基礎(chǔ)。找不到工作，飯碗都成問題，守約還貸就更難了。
近日，在與媒體的座談會(huì)上，中國銀行個(gè)人金融總部業(yè)務(wù)總監(jiān)何明呼吁，助學(xué)貸款不良率一直偏高，而且情況在當(dāng)前形勢下更可能惡化，政府應(yīng)該采取綜合應(yīng)對(duì)措施，一方面保證學(xué)生的利益，另一方面使助學(xué)貸款好事能夠持續(xù)辦好。他建議，學(xué)生還貸是否可以考慮在兩年緩沖期上再適當(dāng)延期，以減輕他們的壓力，給學(xué)生更多的時(shí)間和空間。
金融危機(jī)下助貸還款難題
中國的助學(xué)貸款政策始于上個(gè)世紀(jì)90年代末。當(dāng)時(shí)的教育改革令上大學(xué)的經(jīng)濟(jì)門檻陡升，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)連年創(chuàng)新高，一些來自貧困家庭的子弟即便考得上，有的也入不了大學(xué)的門。此情況催生了助學(xué)貸款機(jī)制。
不過，助學(xué)貸款在最初幾年并不順利，所涉學(xué)生也沒有需要的那么廣大。據(jù)教育部最新的統(tǒng)計(jì)，截至當(dāng)前，全國申領(lǐng)助學(xué)貸款的大學(xué)生超過400萬人，使用貸款額度也超過400億元。其中絕大部分是2004年6月以后實(shí)現(xiàn)的。
教育部全國學(xué)生資助管理中心副主任張光明說，2004年的54號(hào)文基本上理通了助學(xué)貸款的渠道，學(xué)生、學(xué)校、銀行和政府各擔(dān)其責(zé)、各享其利。比如政府貼息政策加大落實(shí)，銀行招標(biāo)入選，學(xué)生還貸有了兩年緩沖期。因此助學(xué)貸款蓬勃發(fā)展，基本實(shí)現(xiàn)了“不讓學(xué)生由于經(jīng)濟(jì)問題失學(xué)”的目標(biāo)。
然而，入校門只是問題的一面。出校門后如何還款也是費(fèi)思量的。隨著當(dāng)年欠賬還款付息日的到來，其中矛盾也漸漸浮現(xiàn)出來。從 2004年起，中國銀行負(fù)責(zé)教育部直屬116所院校的貸款發(fā)放，所涉金額超過100億元。據(jù)何明介紹，這些貸款的不良率超過商業(yè)貸款許多，而且近一兩年受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響很可能繼續(xù)惡化。負(fù)責(zé)地方高校貸款的銀行情況還要糟一些。
有些人認(rèn)為，個(gè)中原因主要是學(xué)生信用不好，所以誠信教育和催繳力度紛紛加大。央行的個(gè)人征信系統(tǒng)也在近幾年建立，不還貸者連信用卡也申領(lǐng)不了，房貸、車貸更是受影響。為了催繳，有的學(xué)校甚至組成了專門的催繳小組，專門和貸款學(xué)生聯(lián)系。但此舉也沒有完全解決問題。
東北大學(xué)學(xué)生指導(dǎo)服務(wù)中心主任王輝告訴記者，經(jīng)他們調(diào)查，不還款學(xué)生中80%是由于沒有找到工作或者失去工作，還有一部分是家庭發(fā)生變故，比如父母親生大病可支配余額驟然減少等。“真正惡意拖欠的少之又少。助貸良性循環(huán)的基礎(chǔ)在于就業(yè)。”
銀行、主管部門各支招
近日，財(cái)政部、教育部下發(fā)《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費(fèi)和國家助學(xué)貸款代償暫行辦法》。辦法規(guī)定，從2009年起，除西部地區(qū)12省(自治區(qū)、直轄市)外，部屬高校應(yīng)屆畢業(yè)生到河北、山西等10個(gè)中部地區(qū)省份縣以下基層單位工作也可享受學(xué)費(fèi)和助學(xué)貸款代償優(yōu)惠政策。
“代償政策一方面引導(dǎo)和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生面向中西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，另一方面也在解決助學(xué)貸款的還款問題。”張光明說，代償辦法要求在校學(xué)習(xí)期間獲得國家助學(xué)貸款(含高校國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款)的，代償?shù)膶W(xué)費(fèi)優(yōu)先用于償還國家助學(xué)貸款本金及其全部償還之前產(chǎn)生的利息。
對(duì)于延期付款的建議，張光明表示，如果全國大多數(shù)情況確實(shí)存在這種需要，政府可以考慮調(diào)查研究再?zèng)Q定。“2004年就把付款的期限從出校門延長為兩年內(nèi)。當(dāng)前的思路是，解決助學(xué)貸款問題和就業(yè)問題聯(lián)系起來，要多管齊下。”
遼寧省教育廳常務(wù)副廳長李樹森的建議更為“激進(jìn)”。他告訴記者，中國或許可以借鑒英國的做法，在某種條件下由政府為助貸買單。“英國的規(guī)定是，如果學(xué)生貸款者就業(yè)后，持續(xù)一定年限一直不能達(dá)到2.5萬英鎊的年收入，則政府最后負(fù)責(zé)還清銀行的本息。”他認(rèn)為，這是一種非常人性化的做法，也是支持教育的實(shí)事求是的做法。
過去一段時(shí)間，有些銀行將拖欠貸款的學(xué)生姓名通過媒體等渠道公布于眾引起各方爭議。對(duì)此，中國銀行遼寧省分行行長王建宏說，助學(xué)貸款不同于一般的商業(yè)貸款，它帶有強(qiáng)烈的社會(huì)功能色彩，因此不能采取過于極端的做法。“從大了說，教育上的投入，有些損失也是可以承受的；從小了說，助學(xué)貸款對(duì)于銀行就是一項(xiàng)善舉，是行善積德的事兒，要帶著樸素的感情去做。”他還認(rèn)為，隨著“信用”在社會(huì)中的約束力越來越強(qiáng)，助學(xué)貸款的前景是向好的，不良率肯定會(huì)慢慢下降。
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