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商業銀行個人貸款業務簡介
核心提示：目前，個人貸款常用的還款方式主要是等額本金還款、等額本息還款、等額遞增(減)還款、按期付息還本還款四種。各種還款方式都是根據借款人剩余本金的多少計算利息的。不同的是，有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則較慢，由此導致不同還款方式總利息的不同。而銀行推出不同的房貸方式，只是為了滿足收入情況不同的各種借款人的需要。
很多人買房買車需要向銀行貸款，部分年輕人需要助學貸款幫完成學業，更多的人在日常生活中使用信用卡購物。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。
個人貸款以自然人為借款主體，單筆金額較小，風險分散，期限相對較長，借款人提前還款現象較多，整個貸款的資產質量相對較好。
個人貸款大致可分為以下幾類：
(1)根據個人信貸用途的不同，可以分為個人購房貸款、汽車貸款、留學貸款、助學貸款、個人消費貸款、個人經營性貸款等。
(2)根據個人信貸擔保方式的不同，可以分為信用貸款和擔保貸款，而后者又包括保證貸款、抵押貸款、抵制貸款等。
(3)根據個人信貸還款方式的不同，可以分為分期還款貸款和一次還清貸款，而前者又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款方式。
(4)根據個人信貸期限的不同，可以分為中、短期信貸和長期貸款。短期貸款在一年以內，中期貸款在一到五年；而長期貸款一般在五年以上，多在二十至三十年。
目前，個人貸款常用的還款方式主要是等額本金還款、等額本息還款、等額遞增(減)還款、按期付息還本還款四種。各種還款方式都是根據借款人剩余本金的多少計算利息的。不同的是，有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則較慢，由此導致不同還款方式總利息的不同。而銀行推出不同的房貸方式，只是為了滿足收入情況不同的各種借款人的需要。
總起來講，等額本金還款方式適合有一定經濟基礎，能承擔前期較大還款壓力，且有提前還款計劃的借款人。等額本息還款方式因每月歸還相同的款項也方便安排收支，適合經濟條件不允許前期投入過大，收入處于穩定狀態的借款人。等額遞增(減)，靈活性強。等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是已經預期到未來會逐步增加的人群。相反，如果預計到收入將減少，或者目前經濟很寬裕，可以選擇等額遞減。按期付息還本方式適用于收入不穩定人群，投資客或個體經營工商業者。
辦理個人貸款的流程(以住房貸款為例)
1、簽定認購書：客戶與已和銀行簽約的房地產開發公司簽定認購書，并向房地產開發公司交納首期購 房款；
2、辦理申請：客戶到銀行或委托的律師事務所辦理按揭申請手續，包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件；
3、貨款審查： 銀行對客戶的借款申請進行審查、審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費用；
4、其他法律手續：銀行辦理保險、公證及抵押物的抵押登記、備案；
5、貸款的發放：銀行將貸款款項劃至發展商帳戶，并通知客戶開始還款供樓。
按照《個人貸款管理暫行辦法》的規定，貸款銀行應按照借款合同約定，通過貸款銀行受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款銀行受托支付是指貸款銀行根據借款人的申請，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款銀行根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
在貸款的時候，我們會經常接觸到一個詞“個人信用”。 就像您不會隨便把錢借給一個陌生人一樣，銀行在批準您的借貸申請把錢借給您之前，需要了解您的信用狀況的一個重要參考。個人信用報告是記錄您過去信用信息的文件，包括向商業銀行等金融機構借款的筆數、金額以及還款情況，信用卡的張數、授信額度、使用情況及還款情況，是您的“經濟身份證”。個人征信對您有以下好處：
省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里，所以就不用再花時間去調查和核實了。
好借款。俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。
提醒您。如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行當然要慎重對待了；如果信用報告中反映您已經借了很多錢，銀行也會很慎重，怕您負債過多承擔不了。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。
更公平。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實說話”，讓您得到更公平的信貸機會。
個人信用報告中的小信息出錯怎么辦？您要立即通過辦理貸款業務的商業銀行與中國人民銀行征信中心聯系并提出書面異議申請。中國人民銀行征信中心應當在受到異議申請后15個工作日回復您。如經核實確系錯誤信息，報送錯誤信息的商業銀行應及時上報更正后的正確信息，中國人民銀行征信中心應當向您提供更正后的信用報告；如經核實無誤，您將領取到“異議不存在”的回復。
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