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不同人生階段不同的理財(cái)方式
為了肆意享受隨性的生活，也為了盡早實(shí)現(xiàn)你向往的自由，這份終生受用的理財(cái)規(guī)劃，終生理財(cái)規(guī)劃其實(shí)并不難，先抓好基礎(chǔ)，再分段計(jì)劃，就很明晰了。下面是yjbys小編為大家?guī)?lái)的不同人生階段不同的理財(cái)方式，歡迎閱讀。
基礎(chǔ)：3-6個(gè)月的緊急備用金+基本保障
緊急備用金能幫你順滑地度過(guò)隨時(shí)可能來(lái)到的窘迫，不至于在突發(fā)事件中因?yàn)闆](méi)錢而捉襟見(jiàn)肘;而基本保障包含基礎(chǔ)社保和必要的商業(yè)險(xiǎn)(如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn))，這其實(shí)也是為了應(yīng)對(duì)那些不可預(yù)知的“災(zāi)難”。
分段計(jì)劃：以不同人生階段劃分
上圖是一張人生收支曲線圖，不難發(fā)現(xiàn)，不同階段的收支水平有很大差異，財(cái)富積累和消費(fèi)水平?jīng)Q定了咱們要以不同的策略來(lái)應(yīng)對(duì)各個(gè)時(shí)期。
20-30歲：從懵懂到開(kāi)竅
還記得20歲出頭的你，焦急穿梭在各大宣講會(huì)找工作，辛苦地實(shí)習(xí)加班，興奮地拿到人生第一份薪水的那段日子嗎?
階段特征：
收入：逐步增加
支出：消費(fèi)能力低
首要任務(wù)：攢錢為主，能省則省，積累原始資本
風(fēng)險(xiǎn)承受能力：較強(qiáng)
建議：
此時(shí)的你正處于事業(yè)起步期，急需原始資本積累，建議堅(jiān)持記賬，優(yōu)化支出，最大可能地?cái)�錢。由于年紀(jì)輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng)，但閑錢較少，故可以把平日開(kāi)支放置在貨幣基金等流動(dòng)性強(qiáng)的小而美投資品里，結(jié)余資金則可參與P2P、基金定投這些投資方式。
30-40歲：從奮進(jìn)到爆發(fā)
而立之年后，你早已褪去年少的青澀，成為了一個(gè)有目標(biāo)、有想法、也有點(diǎn)小錢的有為職場(chǎng)人。此時(shí)的你可能已經(jīng)找到了人生伴侶他她它，所以你更加努力工作，積蓄也會(huì)成爆發(fā)式增長(zhǎng)。
階段特征：
收入：快速增長(zhǎng)
支出：趨近合理化，更加有目的性，房貸類負(fù)債的負(fù)擔(dān)較重
首要任務(wù)：優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)增長(zhǎng)，完善家庭保障
風(fēng)險(xiǎn)承受能力：強(qiáng)
建議：
對(duì)于已經(jīng)有一定財(cái)力的你，更應(yīng)該開(kāi)始好好規(guī)劃自己的投資組合，切莫不理財(cái)或投資單一。此時(shí)的你有更多明晰的財(cái)務(wù)目標(biāo)，比如買房、買車等等，建議可以合理負(fù)債，貸款購(gòu)置這些大件物品，盡可能增加閑置資金。
理財(cái)方面，可以考慮股票、黃金、基金、固定收益P2P產(chǎn)品、銀行理財(cái)?shù)龋诒ＷC財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí)，可以嘗試高風(fēng)險(xiǎn)投資品以獲取超額收益，當(dāng)然，像股票、黃金這類高風(fēng)險(xiǎn)投資品該投多少，看你自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)定，參考比例：中低風(fēng)險(xiǎn)投資/高風(fēng)險(xiǎn)投資=2/1或3/1。當(dāng)然，就算投資了，也要切記及時(shí)止盈止損。
40-55歲：從巔峰到平穩(wěn)
有車有房、如花美眷、兒女雙全、事業(yè)鼎盛，這大概是人到中年最美好的樣子了。此時(shí)的你，不管是不是已經(jīng)成為年輕時(shí)自己所希望成為的那樣，你的收入水平已經(jīng)到達(dá)了頂峰，生活也已定型。
階段特征：
收入：有足夠的資本積累，財(cái)務(wù)性收入豐厚
支出：消費(fèi)轉(zhuǎn)型明顯，大部分開(kāi)銷都用于改善生活和保障支出
首要任務(wù)：平衡不同風(fēng)險(xiǎn)的投資，做到攻守兼?zhèn)?/p>
風(fēng)險(xiǎn)承受能力：一般
建議：
這個(gè)年紀(jì)看上去是什么都該有的階段，但同樣也有一個(gè)最大的威脅，就是“中年危機(jī)”。為了平穩(wěn)度過(guò)這個(gè)階段，在理財(cái)方面，你應(yīng)該遵循穩(wěn)字當(dāng)頭的原則，控制家庭投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)，做到攻守兼?zhèn)洹?/p>
55歲后：是時(shí)候考慮放緩腳步了
雖說(shuō)延遲退休了，但人過(guò)半百后，精力和身體狀況都漸漸不如從前。退休后，收入將大部分來(lái)源于退休工資和財(cái)務(wù)性收入，和在職相比肯定差了一大截。支出上看，除了必要的生活?yuàn)蕵?lè)支出，花錢的地方也沒(méi)以往多了。如果非要說(shuō)有什么可能花大錢的地方，毋庸置疑，肯定是生病。
階段特征
收入：逐步減少然后趨于平穩(wěn)
支出：開(kāi)銷也會(huì)減少，潛在大額支出為疾病治療
首要任務(wù)：養(yǎng)老保障
風(fēng)險(xiǎn)承受能力：低
建議：
年紀(jì)大了，就更要一個(gè)穩(wěn)定安詳?shù)纳瞽h(huán)境，理財(cái)策略上亦是如此。此時(shí)的你應(yīng)當(dāng)以國(guó)債、非結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)的防御性投資為主，對(duì)于中高風(fēng)險(xiǎn)的投資，最好別老惦記著，畢竟心理承受能力也不如從前，要是還和小年輕兒一樣炒股，結(jié)果咔咔連跌幾個(gè)板，心臟也很難負(fù)荷。
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