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廣東首季不良貸款余額增多
在深圳明確把放寬小微企業不良貸款容忍度放寬至5%之時，廣東全省的小微企業不良貸款容忍度也將適度放開。
不過，南都記者隨廣東銀監局走訪轄區內8家金融機構了解小微企業金融服務開展情況時卻發現，銀行對放開小微貸款不良容忍度并不熱衷。“經濟景氣度下行，企業經營環境肯定受影響，風控對于小微貸款還是第一位的。”一位不愿具名的股份制銀行中小企業部總經理坦承。
而接近監管部門人士對南都記者表示，今年前三個月，廣東轄區金融機構不良貸款余額出現小幅增加。
放寬時碰到不良貸款回升
近期，深圳銀監局首次發文明確，小微企業不良貸款容忍度可放寬至5%。而記者從廣東銀監局有關負責人處獲悉，小微企業的不良貸款容忍度會適度放開，由各家銀行自己制定。
不過從記者隨廣東銀監局走訪的8家金融機構了解到，銀行均未有擴大不良容忍度的計劃。如廣發行對小微貸款不良容忍度約為3%，廣州農商行對小微貸款不良率控制在1%以下，而部分大型銀行則由總行確定如農行范圍就是3%—5%。
“經濟景氣度下行，企業經營環境肯定受影響，風控對于小微貸款還是第一位的。”一位不愿具名的股份制銀行中小企業部總經理坦承。而據接近監管部門人士對南都記者表示，今年前三個月，廣東轄區金融機構不良貸款余額出現小幅增加。
小微企業整體風險增加
微小貸的風險防范一直是各家銀行最為關心的問題，在今年經濟景氣度下行的背景下，多位銀行業人士也坦承小微企業整體風險也隨經濟形勢同步增加。記者也了解到，為應對這樣的變化，廣東大部分銀行對小微企業貸款，正從傳統的單一客戶向“兩群兩鏈”集群式客戶開發轉變。
廣發銀行中小企業金融部總經理陶建全對南都記者表示，廣東地區專業化市場集中，專業化客戶主要集中在貿易、服務、制造三大市場。企業從大到小，從單個個體而言風險是趨高，但針對細分客戶群的整體風險則會比單個個體要略低。“在經濟景氣度下行的背景下，我們要通過進一步細分客群來規避整個行業的風險。”陶建全表示。
此外，聯保模式向來是銀行中小企業貸款業務中一類中堅產品，銀行在拓展新客戶時往往推行三戶、五戶聯保的形式來防范“走佬”的風險，一旦有人因經營失敗而無力償還借款，其他兩戶或四戶將承擔無限連帶責任，代替問題商戶還款。“把企業放在平臺里面，從擔保公司、專業市場、上下游合作方、合作伙伴的層面可以獲取企業很多信息點，這些信息點也就是風險監控點。把風險監控點擴大就可以從一定程度上提高風控程度，獲得更準確的企業信息。”陶建全強調。
部分銀行放棄聯保
不過也有部分銀行另辟蹊徑，放棄聯保的做法。廣州農商行小微金融事業部總經理邊毅宏介紹稱，廣州農商行對小微企業貸款放棄了聯保的做法，而更加依靠信貸員對個體工商戶的盡職調查，通過與客戶的交談，與客戶鄰居、朋友的溝通，了解客戶的生意是否正常運轉，人品是否端正等等來判斷貸款風險程度。邊毅宏解釋稱，聯保方式更適合具有一定規模的小型企業，而微型企業往往缺乏必要的擔保條件，因此針對小微企業的風控更多來自于企業自身經營風險的評判而非擔保物。
他進一步指出，判斷客戶的生意往來狀況，我們不需要看所謂的財務報表，我們更多是了解其每個月的營業收入往來、生意成本支出、生活成本支出、隱性的負債規模。對于工廠企業主來說，更簡單的辦法是，先看工廠水電表是否平穩運行，有沒有大起大落。另外，就看工人工資是否按時發放。如果上述兩項正常，說明企業運行正常，沒有縮小生產規模，出現營運困局。
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