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  • 什么是商業養老保險?

    時間:2020-08-30 18:29:55 養老保險 我要投稿

    什么是商業養老保險?

      什么是商業養老保險?

      商業養老保險是商業保險的一種,它以人的生命或身體為保險對象,在被保險人年老退休或保期屆滿時,由保險公司按合同規定支付養老金。目前商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的,都屬于商業養老保險范疇。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段,幫助年輕人未雨綢繆,避免年輕時的過度消費。

      商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險,它是年金保險的一種特殊形式,又稱為退休金保險,是社會養老保險的補充。

      商業性養老保險的被保險人,在交納了一定的保險費以后,就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣,盡管被保險人在退休之后收入下降,但由于有養老金的幫助,他仍然能保持退休前的生活水平。

      商業養老保險的領取時間

      我國法定的退休年齡為女性55周歲,男性60周歲,社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下,商業養老保險的領取時間則靈活得多,提供了領取時間的多種選擇,并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段,也有更早或更晚的。

      商業養老保險的領取方式

      商業養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間,把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同,即在單位時間確定領取額度,直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間,而商業養老保險多以年為單位,如平安人壽的`長青終身養老年金保險等,都采取按年給付的方式。定時,自然就是約定一個領取時間,根據養老保險金的總量確定領取的額度,例如確定要15年領取完畢養老金,那么保險公司將根據養老金總額,確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間,有些可以自由選擇領取的方式,中間亦可以更改。

      商業養老保險的分類

      商業養老保險分為四類:傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型壽險、投資連結保險。萬能型壽險和投資連結保險的領取方式比較靈活,可根據自己的需要隨時提出申請,傳統型養老保險和分紅型養老保險通常有保證領取、終身領取或一次性躉領3種方式

      1、傳統型養老險

      預定利率是確定的,一般在2.0%~2.4%,從什么時間開始領養老金,領多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產品預訂利率市場化邁出第一步后,未來養老險的利率漸漸更具吸引力。

      優勢:回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品,按照當時的利率設計的回報,回報率達到10%。

      劣勢:很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風險。

      適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。

      2、分紅型養老險

      通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.5%~2.0%。分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。

      優勢:收益與保險公司經營業績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅,使養老金相對保值甚至增值。

      劣勢:分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。

      適合人群:理財比較保守,不愿意承擔風險,容易沖動消費,比較感性的投資人。

      3、萬能型壽險

      這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后,保費進入個人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。

      優勢:萬能險的特點是下有保底利率,上不封頂,每月公布結算利率,目前大部分為5%~6%,按月結算,復利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對比較靈活,追加投資方便,壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

      劣勢:存取靈活是優勢也是劣勢,對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說,可能最后存不夠所需的養老金。

      適合人群:比較理性,堅持長期投資,自制能力強的投資人。

      4、投資連結保險

      也叫“基金的基金”,是一種長期投資的手段,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負。

      優勢:以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉換,以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資,有可能收益很高。

      劣勢:是保險產品中投資風險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調整,有可能損失較大。

      適合人群:比較年輕,能承受一定的風險,堅持長期投資理念的投資人。

      了解了什么是商業養老保險,小編提醒您,社會保險是國家強制性的社會保障,是一種社會政策,國家通過法律手段來強制推行。而商業養老保險則與之不同,商業養老保險作為基本養老保險的一種補充方式,個人可以按照自己的意愿選擇投保與否。

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