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中國人還能不能靠養(yǎng)老金實現(xiàn)老有所養(yǎng)？
“十三五”出臺了漸進式延遲退休年齡政策。根據(jù)人力資源和社會保障部昨日發(fā)布的消息，延遲退休方法最早將于2022年實施。
中國人還能靠養(yǎng)老金實現(xiàn)老有所養(yǎng)嗎?
我們可以看一看這張延遲退休時間表，假定每年延長退休時間為6個月，則法定退休年齡可能為65歲;假定每年延長退休時間為2個月，則延遲退休的政策將波及“90后”。近些年，法定退休年齡一再延遲，我國的社會養(yǎng)老金面臨巨大缺口。那么我們的養(yǎng)老金背后的真相到底是什么?中國人還能靠養(yǎng)老金實現(xiàn)老有所養(yǎng)嗎?我在《郎咸平說：我們的生活為什么這么無奈》一書中講述了我對養(yǎng)老金問題的擔憂，現(xiàn)在和大家分享。
養(yǎng)老金可能破產(chǎn)
中國的養(yǎng)老金究竟是一個什么樣的處境?很痛苦地告訴各位，我們的養(yǎng)老金存在的問題太多了，就說幾個比較嚴重的，第一是不公平，第二是不負責，第三是不透明。首先談談不公平的問題。第一，我們有個8%的工資被“就地沒收”了。什么意思?就是企業(yè)為員工繳納工資20%的養(yǎng)老保險，但是對于跨省就業(yè)的農(nóng)民工卻只能轉(zhuǎn)走其中的60%，這就相當于說8%被“就地沒收”了。這種事情只有我們國家才有，別的國家都沒有的。第二，低收入者費率高。以北京為例，對于月收入低于1615元的，都按照1615元來計算你要繳納的保險費。這不等于說要低收入的人多承擔嗎?太搞笑了。我可以告訴大家其他國家是怎么做的，基本都是以個人所得稅來補貼一半左右的繳費，也就是讓富人多承擔。更不公平的是，同樣是退休人員，公務員的養(yǎng)老金竟然比企業(yè)人員高出好幾倍。
然后再說說它為什么不負責。以跨省轉(zhuǎn)養(yǎng)老金這一業(yè)務為例，我們看一下業(yè)務流程：先由新的單位或本人向新的工作所在地的社保機構(gòu)提出轉(zhuǎn)續(xù)的書面申請。按照規(guī)定，社保機構(gòu)要在15個工作日內(nèi)審核申請，發(fā)出同意接收函。然后原社保機構(gòu)要在接到接收函的15個工作日內(nèi)辦好各種手續(xù)。最后新工作所在地的社保機構(gòu)收到從原社保機構(gòu)轉(zhuǎn)來的保險關系和資金后，15個工作日內(nèi)辦結(jié)所有的相關手續(xù)。在這里我要提醒各位，這只是規(guī)定，在規(guī)定的時間內(nèi)一般都辦不好的。
而且，這整個流程是不是特別煩瑣?知道為什么會這樣嗎?通過這一套煩瑣的程序，社保機構(gòu)“侵吞”了大量養(yǎng)老保險金。怎么“侵吞”的呢?我給各位看個數(shù)據(jù)，2007年深圳共有493.97萬人參加了基本養(yǎng)老保險，退保的人數(shù)高達83萬人，而成功轉(zhuǎn)保的人數(shù)只有9672人。也就是說，深圳每一萬個參保人當中就有1680人退保，而每一萬個參保人當中成功轉(zhuǎn)保的只有19人，這個比例僅為退保人員的1%。這樣問題就出來了，這些轉(zhuǎn)保不成功的人，他們之前繳納的保險金怎么辦?我實在不忍心告訴各位，只要轉(zhuǎn)保不成功，之前繳納的養(yǎng)老保險金統(tǒng)統(tǒng)不會退還給你。
最后，我們再談談養(yǎng)老金的不透明。按規(guī)定，企業(yè)繳納的20%養(yǎng)老金要納入社會統(tǒng)籌賬戶。什么意思呢?那就是我們再也不知道這個錢去哪了。各省市沒有資料披露，只有一個總的現(xiàn)金賬。它怎么投資，我們不知道，也沒有回報率，干了什么我們也不知道。
他國的養(yǎng)老金經(jīng)驗
我們再看看其他國家是怎么做的。比如說智利吧，其實智利本身是一個“很差”的國家，但它在養(yǎng)老金這方面做的卻比我們好。其中有一條，就是它們的基金經(jīng)理人必須繳納他所管理資金的1%的個人資金做擔保。比如說你負責10億美金的養(yǎng)老金投資管理的話，你必須自己拿出1000萬美金的個人財產(chǎn)作為擔保。還有，智利政府養(yǎng)老金監(jiān)管部門單獨雇用審計人員、律師進行審查，養(yǎng)老金的投資交易當天上報，財務狀況和資金情況要月報。也正是因為有這樣一個規(guī)范的流程，盡管智利已經(jīng)有三家養(yǎng)老金公司倒閉了，但是養(yǎng)老金都沒有受到損失。
但我們這里呢，全部統(tǒng)籌運用的結(jié)果就是，任何一個省跟任何一個市只有總量，其他所有的資料，比如如何投資、如何回報、如何使用，全部都不知道，這種不透明的程度讓人感到畏懼，你的養(yǎng)老金還是你的嗎?而且我們的人社局還要單獨找一批人去進行企業(yè)財務核算，監(jiān)控企業(yè)工資，就這個過程中會產(chǎn)生多大的浪費啊?而且，這些費用都要從社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返還率都不到40%。什么意思呢?就是說60%的社保基金都被的當成費用扣除了，你敢相信這個事情嗎?
我們該怎么做?首先，既然有養(yǎng)老金的征收系統(tǒng)，就應該由它去征收;其次，由獨立的基金管理公司負責管理跟投資;最后由社保部門負責基金的支出和政策標準的制定。這樣才合理。可現(xiàn)在我們是怎么做的?我們的征收、支出、管理統(tǒng)統(tǒng)都是由社保部門來做了，而它為了做這三件事情，有些地方竟然花費了60%的社保基金!
其實這個錢都是可以省下來的。支出為什么這么大?因為你既沒有明確分工，也沒有問責。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢，這和西方完全不一樣。我們的社保法規(guī)定，參保人繳費年限滿15年以上者，達到規(guī)定年齡后可以每個月領取養(yǎng)老金;繳費不足15年的，可以繳費到滿15年后，按月領取。沒有什么投資回報，也沒有任何的政府鼓勵。不過話又說回來了，在現(xiàn)在這種體制下，也沒有辦法鼓勵大家為自己多交養(yǎng)老保險，而且大家也不會交的，為什么?因為交的錢直接進入政府的統(tǒng)籌賬戶里去了，大家擔心達到法定退休年齡的時候政府還有沒有錢支付自己的養(yǎng)老金。
之前我也多次提出過，我們現(xiàn)在是在用年輕人交的養(yǎng)老金去補老年人的支出。玩的就是一個“龐氏游戲”，就是拿后面的錢補前面的。隨著“人口紅利”逐漸衰退，社會老齡化問題加劇，等到前面的退休金都被拿光了，并且現(xiàn)在的年輕人也退休了，政府就拿不出那么多養(yǎng)老金了，目前就是這么危險。
希望我們國家永遠不要經(jīng)歷養(yǎng)老金破產(chǎn)，我們可以效仿美國、新加坡的做法，最起碼每個人要有一個獨立的賬戶，而且這個錢是不可挪用的，然后讓每個老百姓都知道自己存有多少錢。養(yǎng)老保險的問題要逐步規(guī)范，逐步管理，才能讓老百姓老有所養(yǎng)。值得慶幸的是，在這次“十三五”規(guī)劃中，中央政府提出了發(fā)展職業(yè)年金、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險的建議;同時提出了堅持精算平衡，完善籌資機制，分清政府、企業(yè)、個人等的責任以及適當降低社會保險費率，完善社會保險體系的要求。
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