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中國人還能不能靠養老金實現老有所養？
“十三五”出臺了漸進式延遲退休年齡政策。根據人力資源和社會保障部昨日發布的消息，延遲退休方法最早將于2022年實施。
中國人還能靠養老金實現老有所養嗎?
我們可以看一看這張延遲退休時間表，假定每年延長退休時間為6個月，則法定退休年齡可能為65歲;假定每年延長退休時間為2個月，則延遲退休的政策將波及“90后”。近些年，法定退休年齡一再延遲，我國的社會養老金面臨巨大缺口。那么我們的養老金背后的真相到底是什么?中國人還能靠養老金實現老有所養嗎?我在《郎咸平說：我們的生活為什么這么無奈》一書中講述了我對養老金問題的擔憂，現在和大家分享。
養老金可能破產
中國的養老金究竟是一個什么樣的處境?很痛苦地告訴各位，我們的養老金存在的問題太多了，就說幾個比較嚴重的，第一是不公平，第二是不負責，第三是不透明。首先談談不公平的問題。第一，我們有個8%的工資被“就地沒收”了。什么意思?就是企業為員工繳納工資20%的養老保險，但是對于跨省就業的農民工卻只能轉走其中的60%，這就相當于說8%被“就地沒收”了。這種事情只有我們國家才有，別的國家都沒有的。第二，低收入者費率高。以北京為例，對于月收入低于1615元的，都按照1615元來計算你要繳納的保險費。這不等于說要低收入的人多承擔嗎?太搞笑了。我可以告訴大家其他國家是怎么做的，基本都是以個人所得稅來補貼一半左右的繳費，也就是讓富人多承擔。更不公平的是，同樣是退休人員，公務員的養老金竟然比企業人員高出好幾倍。
然后再說說它為什么不負責。以跨省轉養老金這一業務為例，我們看一下業務流程：先由新的單位或本人向新的工作所在地的社保機構提出轉續的書面申請。按照規定，社保機構要在15個工作日內審核申請，發出同意接收函。然后原社保機構要在接到接收函的15個工作日內辦好各種手續。最后新工作所在地的社保機構收到從原社保機構轉來的保險關系和資金后，15個工作日內辦結所有的相關手續。在這里我要提醒各位，這只是規定，在規定的時間內一般都辦不好的。
而且，這整個流程是不是特別煩瑣?知道為什么會這樣嗎?通過這一套煩瑣的程序，社保機構“侵吞”了大量養老保險金。怎么“侵吞”的呢?我給各位看個數據，2007年深圳共有493.97萬人參加了基本養老保險，退保的人數高達83萬人，而成功轉保的人數只有9672人。也就是說，深圳每一萬個參保人當中就有1680人退保，而每一萬個參保人當中成功轉保的只有19人，這個比例僅為退保人員的1%。這樣問題就出來了，這些轉保不成功的人，他們之前繳納的保險金怎么辦?我實在不忍心告訴各位，只要轉保不成功，之前繳納的養老保險金統統不會退還給你。
最后，我們再談談養老金的不透明。按規定，企業繳納的20%養老金要納入社會統籌賬戶。什么意思呢?那就是我們再也不知道這個錢去哪了。各省市沒有資料披露，只有一個總的現金賬。它怎么投資，我們不知道，也沒有回報率，干了什么我們也不知道。
他國的養老金經驗
我們再看看其他國家是怎么做的。比如說智利吧，其實智利本身是一個“很差”的國家，但它在養老金這方面做的卻比我們好。其中有一條，就是它們的基金經理人必須繳納他所管理資金的1%的個人資金做擔保。比如說你負責10億美金的養老金投資管理的話，你必須自己拿出1000萬美金的個人財產作為擔保。還有，智利政府養老金監管部門單獨雇用審計人員、律師進行審查，養老金的投資交易當天上報，財務狀況和資金情況要月報。也正是因為有這樣一個規范的流程，盡管智利已經有三家養老金公司倒閉了，但是養老金都沒有受到損失。
但我們這里呢，全部統籌運用的結果就是，任何一個省跟任何一個市只有總量，其他所有的資料，比如如何投資、如何回報、如何使用，全部都不知道，這種不透明的程度讓人感到畏懼，你的養老金還是你的嗎?而且我們的人社局還要單獨找一批人去進行企業財務核算，監控企業工資，就這個過程中會產生多大的浪費啊?而且，這些費用都要從社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返還率都不到40%。什么意思呢?就是說60%的社保基金都被的當成費用扣除了，你敢相信這個事情嗎?
我們該怎么做?首先，既然有養老金的征收系統，就應該由它去征收;其次，由獨立的基金管理公司負責管理跟投資;最后由社保部門負責基金的支出和政策標準的制定。這樣才合理。可現在我們是怎么做的?我們的征收、支出、管理統統都是由社保部門來做了，而它為了做這三件事情，有些地方竟然花費了60%的社保基金!
其實這個錢都是可以省下來的。支出為什么這么大?因為你既沒有明確分工，也沒有問責。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢，這和西方完全不一樣。我們的社保法規定，參保人繳費年限滿15年以上者，達到規定年齡后可以每個月領取養老金;繳費不足15年的，可以繳費到滿15年后，按月領取。沒有什么投資回報，也沒有任何的政府鼓勵。不過話又說回來了，在現在這種體制下，也沒有辦法鼓勵大家為自己多交養老保險，而且大家也不會交的，為什么?因為交的錢直接進入政府的統籌賬戶里去了，大家擔心達到法定退休年齡的時候政府還有沒有錢支付自己的養老金。
之前我也多次提出過，我們現在是在用年輕人交的養老金去補老年人的支出。玩的就是一個“龐氏游戲”，就是拿后面的錢補前面的。隨著“人口紅利”逐漸衰退，社會老齡化問題加劇，等到前面的退休金都被拿光了，并且現在的年輕人也退休了，政府就拿不出那么多養老金了，目前就是這么危險。
希望我們國家永遠不要經歷養老金破產，我們可以效仿美國、新加坡的做法，最起碼每個人要有一個獨立的賬戶，而且這個錢是不可挪用的，然后讓每個老百姓都知道自己存有多少錢。養老保險的問題要逐步規范，逐步管理，才能讓老百姓老有所養。值得慶幸的是，在這次“十三五”規劃中，中央政府提出了發展職業年金、企業年金、商業養老保險的建議;同時提出了堅持精算平衡，完善籌資機制，分清政府、企業、個人等的責任以及適當降低社會保險費率，完善社會保險體系的要求。
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