商業養老保險的市場發展空間大不大？
商業養老保險存巨大市場
近日，中國保險行業協會(以下簡稱“中保協”)發布《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》(以下簡稱《報告》)。《報告》 顯示目前狀況基本滿足城市職工養老儲備要求，但仍有較大空間。在我國養老體系改革加速的當下，安聯集團國際養老金負責人米畢嘉(Brigitte Miksa)表示，中國的養老體系改革可借鑒海外的經驗。
現狀：“未富先老”成全球關注問題
《報告》顯示，2015年中國大中城市職工養老儲備指數為59.7分，接近評價基礎標準，表明目前狀況基本滿足了城市職工養老儲備要求。然而，要更好滿足國民的養老需求，城市職工養老儲備仍有較大的提升空間。
值得注意的是，正如安聯集團國際養老金負責人米畢嘉在主題為“平衡：持續與充足”的歐洲養老金管理及商業保險價值運用專題學術研討會上所言：“不僅是中國，全球養老金制度均面臨巨大挑戰，未來亟需于持續和充足中尋求平衡。”而中德安聯人壽保險有限公司首席執行官陳良也表示，“未富先老”、“未備先老”是目前另全世界擔憂的問題。
然而，歐洲國家發達的保險市場和在養老領域的先行嘗試，對于我國的養老金體系改革仍然具有借鑒意義。
對此，復旦大學經濟學院副院長田素華教授表示：“隨著經濟發展和醫療衛生條件改善，中國老齡人口比重增加迅猛，人口老齡化已成為中國的現實國情。人口老齡化將改變中國現有的勞動用工制度、養老金制度、居民消費模式、醫療和社會保障制度，老年用品需求、社會保障用品需求將增加顯著。中國未富先老使得我們的養老保險工作有點措手不及，研究發達國家特別是德國的`養老保險制度和經驗，對我國養老事業發展有重要的實踐價值。”
專家：于持續和充足中求平衡
在米畢嘉的講座中，她借助對多個歐洲國家的現行制度分析，傳遞當今最新的歐洲養老制度經驗。米畢嘉指出：“從目前正在施行的歐洲經驗而言，結合世界人口發展趨勢和老齡化結構的變化，其核心在于達到可持續性和充足性的平衡，這才是面向未來所設計的養老體制。”
具體來看，可持續性源于多支柱的養老體系實現風險分散，同時向前端固定繳款模式靠攏提升財務可持續性;而充足性則需要確保參與率和繳費。
米畢嘉詳細介紹了英國、德國、丹麥等國家的養老體系，而這些經驗對于我國的養老事業和養老保險的發展都具有參考價值。
上海市保險同業公會、上海市保險學會秘書長趙雷在研討會上表示：“德國里斯特養老計劃、荷蘭的集體固定繳款計劃及英國的自動參保運作機制，這些最新的國際行業動態，將對我國保險行業，尤其是上海保險中心的建設，是大有裨益的。”
解決：大力發展商業養老保險
無論是國際經驗還是政策導向，都給商業養老保險的發展吹來了春風。而中保協的《報告》也指出，目前這一市場具有巨大的發展空間。
《報告》顯示，企業年金計劃和各種商業性保險(養老和醫療等)是職工養老儲備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業年金計劃的職工人數比例僅為33.5%，而購買個人商業養老保險的人數占比為41.3%。另外，企業沒有提供重大疾病保險、商業意外保險、商業補充醫療保險和長期護理保險中任何一項的受訪者高達38.3%; 而個人沒有購買上述任何保險產品的比例為42%。
此外，我國家庭在大類資產配置以進行養老儲備的方式上還有待改進。數據顯示，中國城鎮職工平均擁有不動產為1.06套，住房作為養老儲備的工具是必要的，但考慮到未來住房從總體上將供大于求，隨著老齡化高峰期的到來，變現能力可能面臨著較大挑戰。對此，《報告》指出，住房的養老功能只能作為一種補充，而不應被過分夸大。
同時，受訪者(含家庭)對銀行儲蓄情有獨鐘，這一人數比例高達79.8%，而傾向基金、股票和債券的比例分別只有37.1%、31.9%和15.8%。從以上數據不難看出，中國家庭的大類資產配置還是比較保守，要實現充足的養老儲備仍有針對調研中發現的問題，《報告》 也提出三點建議：一是基本養老保障制度改革很有必要; 二是提高職工養老儲備水平的根本出路就在于大力發展商業保險，尤其是盡快推出“稅延個人養老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值; 三是重構家庭大類資產配置有利于提升職工養老儲備水平，需要完善資產市場，并進行文化塑造。
據悉，目前保監會已經擬定《關于加快發展現代商業養老保險的若干意見》 并在業內征求意見。這預示著，未來，保險公司將在養老保險產品上大有可為。
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