存款保險(xiǎn)制度解讀
《存款保險(xiǎn)條例》于5月1日起正式實(shí)施，并由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。
存款保險(xiǎn)制度關(guān)系到每個(gè)人的錢包，所以下面這些事你不可以不知道：
1、存款保險(xiǎn)制度是為銀行破產(chǎn)準(zhǔn)備的。
以前咱們國(guó)家銀行是不會(huì)破產(chǎn)的，就是破產(chǎn)，也有國(guó)家兜底。以后，沒(méi)這個(gè)福利了。一旦某個(gè)銀行破產(chǎn)，你的存款能不能取得回來(lái)，可就另說(shuō)了。
2、50萬(wàn)元以下全額賠付，你可以隨便存。
就是說(shuō)，如果你的存款在50萬(wàn)元以內(nèi)，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)了，沒(méi)關(guān)系，保險(xiǎn)公司會(huì)給你全額賠付。
你為什么這么幸運(yùn)?是因?yàn)橄竽氵@么錢少的人太多了，占我國(guó)銀行全部存款人的99.63%。你們?nèi)硕鄤?shì)眾，呵呵!
3、存款50萬(wàn)元以上，不能獲得全額賠付。
萬(wàn)一銀行破產(chǎn)了，超過(guò)50萬(wàn)元的大額存款，是不能獲得全額賠付的。
其中，50萬(wàn)元的部分，可以全額賠付，50萬(wàn)元以上的部分，就看銀行的清算情況了，運(yùn)氣好還能有點(diǎn)，運(yùn)氣不好分文沒(méi)有。
4、有錢人的存款技巧
如果你有100萬(wàn)，你可以分兩家銀行存，一家存50萬(wàn)，都安全。
依次類推，如果你有1000萬(wàn)，就必須分20家銀行存了，民營(yíng)銀行、農(nóng)村信用社你都得考慮考慮。辛苦是辛苦了點(diǎn)，但為了資金安全，怎么辦呢?
如果你有幾個(gè)億，分開(kāi)存會(huì)累死你，那你只有存大銀行了。不是說(shuō)了么，有些金融機(jī)構(gòu)是“大而不能倒”的。你能想象工商銀行倒閉么?
5、50萬(wàn)元全額賠付上限不是永恒的
目前，全額賠付的上限是50萬(wàn)元以內(nèi)。但這個(gè)數(shù)字不會(huì)是一成不變的，國(guó)家可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，按照一定的法定程序，隨時(shí)都可以調(diào)整的，可以調(diào)到70萬(wàn)，也可以調(diào)到30萬(wàn)。
6、你不用為存款掏保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)不用存款人掏，由銀行掏。銀行如果不掏呢?不行，國(guó)家強(qiáng)制你掏。
7、保險(xiǎn)公司會(huì)替你看著點(diǎn)銀行
不同的銀行，保險(xiǎn)費(fèi)率是不一樣的。站在保險(xiǎn)公司的角度，它替你銀行保險(xiǎn)，如果激進(jìn)危險(xiǎn)的銀行，和那些穩(wěn)健又大而不能倒的銀行都交同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司就太不劃算了。所以，保險(xiǎn)公司得調(diào)查監(jiān)管，認(rèn)為哪些家銀行危險(xiǎn)，就要提高保費(fèi)。這也是個(gè)制衡。
以后，你了解一下不同銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率，比較比較，就可以知道哪家銀行更安全。
8、除掉存款，其它金融產(chǎn)品不受保護(hù)
如果銀行破產(chǎn)，你在這家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，不管多少，都不會(huì)有全額賠付的。
依此類推，你買的`基金托管在這家銀行，你的證券保證金托管在這家銀行，甚至你買的余額寶在這家銀行協(xié)議存款，都不能算是存款，不適于存款保險(xiǎn)制度。能收回多少，全看該銀行清算結(jié)果了。
9、存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家不想再將銀行抱在懷里喂奶
以前中國(guó)銀行的信用是國(guó)家信用，出了問(wèn)題，國(guó)家兜著。
存款保險(xiǎn)制度是將國(guó)家信用與銀行切割，是國(guó)家甩包袱，也是讓商業(yè)銀行真正回歸市場(chǎng)本質(zhì)。
以后，商業(yè)銀行的信用，就是市場(chǎng)信用了，沒(méi)有絕對(duì)安全。
從國(guó)家改革的布局來(lái)說(shuō)：以前商業(yè)銀行過(guò)度國(guó)家化，妨礙了金融市場(chǎng)化的發(fā)展，妨礙了直接融資。不利于金融市場(chǎng)多層次發(fā)展。在自身經(jīng)營(yíng)上，過(guò)份依賴政策。這些都需要改掉，要讓混合資本參與進(jìn)來(lái)，發(fā)展多層次金融，為中小實(shí)體企業(yè)服務(wù)。
10、存款利率市場(chǎng)化漸行漸近
考慮到風(fēng)險(xiǎn)，大資金只會(huì)找大銀行去存，安全。那么，小銀行為了吸引存款，就只能提高存款利率了。
對(duì)于50萬(wàn)元以下的存款人來(lái)說(shuō)，他存哪里都安全，但他為什么要存你小銀行呢，你小銀行有什么吸引力?只能是更高的存款利率。
存款利率的上限將被打開(kāi)，以后，很可能你在大行買的理財(cái)產(chǎn)品，還沒(méi)有小銀的利率高。什么都有可能。
目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化還是個(gè)半拉子，貸款利率已放開(kāi)，但存款利率市場(chǎng)化還沒(méi)放開(kāi)。存款保險(xiǎn)制度是存款利率市場(chǎng)化的制度前提，因?yàn)榇婵罾适袌?chǎng)化會(huì)有銀行因過(guò)激經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)大增，甚至破產(chǎn)。沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，銀行破產(chǎn)就只能回到國(guó)家買單的老路上。這是不行的。
11、對(duì)銀行股，短空長(zhǎng)多。對(duì)保險(xiǎn)股是大利多
存款保險(xiǎn)會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本，短期對(duì)銀行股是利空。但長(zhǎng)期看，未來(lái)會(huì)加大銀行競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行的效率，且國(guó)家會(huì)出政策，比如降營(yíng)業(yè)稅，來(lái)彌補(bǔ)銀行短期成本的上升。對(duì)銀行是利好。
當(dāng)然，目前市場(chǎng)上的銀行股仍處在被低估狀態(tài)，不會(huì)受此影響。
而保險(xiǎn)公司會(huì)因此多了很多業(yè)務(wù)，此外，還有信貸資產(chǎn)證券化，這兩樣，都會(huì)給保險(xiǎn)股的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)提供動(dòng)力。保險(xiǎn)股收獲大利多。
12、人民幣國(guó)際化大棋又走了重要一步
中國(guó)在下一盤人民幣國(guó)際化大棋。但人民幣資本項(xiàng)下的可自由兌換，有一個(gè)前提：匯率必須市場(chǎng)化。而在匯率市場(chǎng)之前，存款利率必須市場(chǎng)化，否則會(huì)在人民幣與其它幣種之間，形成一個(gè)穩(wěn)定的、由國(guó)家買單的套利空間。而存款利率市場(chǎng)化，必須有存款保險(xiǎn)制度的保證。
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