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論信用卡為何被消費者“卡”在門外
[論文關鍵詞] 商業銀行 信用卡 消費者行為[論文摘要] 信用卡作為一種金融產品，其有助于擴大社會消費總量，有利于帶動相關產業的快速發展，從而給經濟帶來盎然生機，這些在國外已成不爭的事實，然而，對比國內外信用卡的發展現狀，卻是冰火兩重天。本文從消費者的角度考慮，對國內信用卡的這種現狀進行探討，希望能有所收獲。
一、 信用卡發展概述
1.信用卡的含義
信用卡的含義有廣義與狹義之分。廣義上包括貸記卡、準貸記卡、借記卡等。而狹義上，僅指貸記卡，即無需預先存款就可透支消費，是先消費后還款的信用卡。而本文所指與國外含義相同，即狹義上的信用卡。
2.國內外信用卡現狀對比——以美國為例
中國信用卡從1995年開始起步，在2003年步入發展階段，整體發展較為迅速。美國1950年起步，1970年步入發展階段，1982年步入成熟階段。對比各個階段我國基本都落后了三、四十年。而且目前無論從規模還是盈利能力上我國較美國都存在較大的差距。
(1)規模對比。據有關資料表明，信用卡盈利是典型的規模經濟，只有達到一定的規模才能盈利，信用卡發行至少在300萬張以上才能盈利。以2003年為例，中國信用卡發卡量為400萬張即從規模上才剛能盈利，而美國為10多億張，中國的規模只是美國規模的千分之四。
(2)盈利能力對比。據2003年銀聯資料，我國國內銀行信用卡創收的主要來源依次為：年費（55%）、利息透支（20%）、回傭，其他。美國排名先后為：利息透支（約88%）、回傭（10%）、其他、年費。
信用卡市場要想扭虧為贏，除了規模，還與消費者是否有透支行為有密切聯系，只有信用卡的收入大部分來源于利息透支，銀行才可能獲得高額利潤。從上面的資料表明，中國銀行現階段的收入結構也是極不合理。
二、從消費者角度考慮造成這些現狀的原因分析。
1.經濟收入因素
回顧中國信用卡和美國信用卡發展的歷史，總結其在各個階段的人均國民收入，如表所示：
表 信用卡在中國和美國各個發展階段的國民人均收入情況對比
資料來源：聯合國《統計年鑒》及中國統計年鑒相關數據整理所得
經濟發展到一定的階段是發展信用卡的前提，沒有經濟作支撐，信用卡市場只能停在“紙上談兵”時代。從上表我們可以看出，信用卡的發展與經濟呈正相關。由于中國是典型的二元經濟結構，即地區發展不平衡，這也是為什么中國的第一張信用卡，會在經濟發達的廣東產生（1995年廣州地區的人均國民收入約1100美元與美國起步階段的2000美元雖有差距但也基本接近了）。在發展階段，中國國民人均收入基本在1000美元左右，與美國1970年比差距太大，但是在當時上海、北京、廣州等地，國民人均收入在3000美元左右，這與美國1970年的值基本接近。而2006年美國人均國民收入約為35000美元，而我國僅為1700美元，所以從經濟收入因素來看，我國信用卡目前還只能處在發展期，這也勢必決定目前信用卡市場的冷清現狀。
2.文化因素
文化給人造成的影響是潛移默化的，難以改變的。在中國人的傳統觀念中：勤勉節儉是中華的傳統美德，而寅吃卯糧是敗家的惡習。這一觀念與信用卡的提前消費，透支消費是相抵觸的，這也是為什么信用卡在中國的發展受到消費者冷遇的原因之一，而且這種影響是深入消費者內心的，是不易改變的。當然關于美國老太太和中國老太太的買房故事，在中國流傳甚廣，也在逐步改變人們的消費觀念。因此目前我們可以營造新文化氛圍，逐漸改變傳統的消費觀念，而20世紀80年后的一代人將是這個信用卡市場的中堅力量，這一代人明顯受傳統文化觀念的影響要小，而且對新觀念的接受更加積極主動。
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