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我國人口醫療保障分析
【英文摘要】TheauthoranalysesthecurrentstatusofmedicalsecuritysysteminChina,andputsforwardcorrespondingsuggestionsbyreferenceofforeignexperiences.
【關鍵詞】人口/醫療保障/醫療保險population/medicalsecurity/medicalinsurance
【正文】
我國正處在從計劃經濟體制向市場經濟模式的轉變過程中，醫療保障問題是當今最熱門的話題之一。以計劃經濟向市場經濟過渡的社會變革為大背景，我國的醫療保險制度處在急劇的變革之中。我國醫療保險制度的改革隨著經濟體制改革的進程，不斷進行探索和試點。1998年12月，國務院頒發了《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，即國發44號文件，鼓勵企業在參加基本醫療保險的基礎上，作為過渡措施建立企業補充醫療保險。
建立基本醫療保險和補充醫療保險相結合的辦法是由我國基本國情、國力決定的。我國是發展中國家，經濟不發達，為了使醫療保險既能發揮保障生活和安定社會的作用，又能適應不同經濟條件下的具體需要，宜實行多種醫療保障模式。建立補充醫療保險應是國家政策大力扶持和提倡的，它是現代企業福利制度的一個重要組成部分。通過補充醫療保險，企業可以合理地以最小成本將企業職工的疾病治療或因意外致殘的風險轉嫁給專業的保險公司。這也是我國衛生制度改革的重要發展方向，并逐步形成包括社會基本醫療保險、補充醫療保險、社會醫療救助以及商業醫療保險多層次的醫療保障體系。
一、我國醫療概況
1.醫療消費
1997年全國職工醫療總費用為773.7億元；每家庭平均醫療保健支出為718.3元；人均醫療保險費用支出為375.57元，此處家庭和個人的醫療保健支出系家庭和個人的實際支出，不包括公費醫療和勞保醫療的支出，1998、1999年在此基礎上又有所攀升。
醫療保健消費將持續上升。由于人口結構老化、保健意識增強及醫療保險制度改革，使個人醫療負擔適當增加，內地城鎮居民醫療保健消費支出比重繼續上升。在未來的5年內，城鎮居民醫療保健支出比重預計由2000年的5.5%上升到7%。;
2.醫療費用急劇上漲
1978年至1988年，我國職工人數上漲30%，而同期醫療費用卻上漲414%；人均醫療費用上漲310%；1988年以來，我國醫療費用每年以20%的速度遞增，大大超過同期國民收入的增長速度。（我國職工醫療費用支出總額增長狀況如下圖所示）
附圖{圖}
3.醫療費用上漲的主要原因
(1)醫療服務量的增加和高新技術、新設備的使用。
(2)疾病譜的改變，心臟血管疾病、糖尿病、高血壓、癌癥等高費用疾病發生率提高。
(3)人口的老齡化及大眾的健康意識提高。
(4)醫療服務單位人力成本的增加和管理費用的上升，上述因素決定了醫療費用上漲的必然性。
(5)藥品價格持續上漲。
二、我國社會醫療保障制度改革介紹
我國的社會醫療保險體系起源于50年代初的公費醫療制度和勞保醫療制度，從50年代末到70年代中期又在農村發展了農村合作醫療制度，在80年代末到90年代初期，針對公費醫療和勞保醫療費用迅速上漲，國家和企業難以承擔，開始對原有社會醫療保障體制進行了多種形式的改革嘗試。
1994年國家決定采用個人賬戶與社會統籌為基礎的社會醫療保險制度，并在九江和鎮江進行試點，積累了一定經驗。1996年決定在全國57個城市擴大試點，準備在現有公費醫療和勞保醫療制度上全面實行社會醫療保險制度。
1998年12月國務院下發44號文件，決定在全國范圍內進行城鎮職工醫療保險制度改革。改革的宗旨是建立城鎮職工基本醫療保險制度，即適應市場經濟體制，根據財政、企業和個人的承受能力，建立保障職工基本醫療需求的社會醫療保險制度。
改革的實質是改變以往國家和企業大包大攬的醫療制度，減輕國家和企業負擔，增加職工個人自負比例，保障職工的基本醫療需求。
目前醫療改革的主要內容是“低水平、廣覆蓋”。改革的目標是從1998年起，用三到五年的時間，初步建立起社會統籌和個人賬戶相結合的基本醫療保險制度，覆蓋城鎮全體勞動者，并逐步形成包括社會基本醫療保險，補充醫療保險，社會醫療救助以及商業醫療保險多層次的醫療保障體系。以下是社會醫療保障制度的主要內容：
項目內容
參加范圍城鎮所有用人單位，包括企業（國有、集體、外商投資、私營等）、機關、事業單位、社
會團體、民辦非
企業單位及其職工
繳費辦法基本醫療保險費：用人單位和職工共同繳納（其中用人單位控制在職工工資總額的6%；職
工一般為2%）
賬戶辦法基本醫療保險基金＝統籌基金＋個人賬戶基金
起付標準起付標準：原則上為當地職工年平均工資的10%左右
和限額支付限額：控制在當地職工年平均工資的4倍左右
起付標準以下的醫療費用從個人賬戶中支付或個人自付
支付原則起付標準以上，最高支付限額以下的醫療費用，由統籌基金支付
超過最高支付限額的醫療費用，可以通過商業醫療保險途徑解決
三、建立企業補充醫療保險的必要性
對企業補充醫療保險的必要性和重要性，國家有關領導在不同的專題會議上都有過精辟的論述，摘錄如下：
“我們現在建立的醫療保險制度，只能保障職工的基本醫療，當代醫學診療技術手段不斷發展，一些高新技術的采用，往往需要支付高額費用�！筛鶕䦟嶋H情況確定社會統籌醫療基金所能支付的最高醫療費用限額，超過限額的醫療費用……探索其他解決辦法”。（1996年4月8日國務委員袁ｐèｉ＠①云在全國職工醫療保障制度改革擴大試點的工作會議上的講話）
“由于我們是一個發展中國家，人口多、底子薄，財政困難，企業效率不高。所以在建立新的醫療保險制度時，要考慮到國家和企業負擔不能太重。由此，必須積極地探索和發展多種形式的補充醫療保險方式，如：互相醫療保險、商業性醫療保險等�！保�1996年李鵬在全國衛生工作會議上的講話）
四、企業補充醫療保險政策法規
1.“國家鼓勵用人單位根據本單位的實際情況為勞動者建立補充保險”。（《中華人民共和國勞動法》第七十五條）它確立了商業補充醫療保險的法律基礎。
2.“發展……商業性醫療保險，作為社會醫療保險的補充，以滿足國家規定的基本醫療保障之外的醫療需求……”（國家體改委、財政部、勞動部、衛生部51號文《關于職工醫療制度改革的試點意見和擴大試點的意見》）它表明了政府職能部門對商業醫療保險的態度。
3.“……進一步深化衛生改革，加快我市的衛生事業發展，……為我市勞動者和人民群眾提供多層次的醫療保障。要探索補充醫療保險模式，以滿足社會不同層次的需求�！保ㄖ泄采钲谑形�、深圳市人民政策28號文件〈關于貫徹《中共中央、國務院關于衛生改革與發展的決定》的意見〉）這里可以看出我國發展最快的地區之一，對補充醫療保險的態度。
4.“加快醫療保險制度改革，保障職工基本醫療，是建立社會主義市場經濟體制的客觀要求和重要保障。統籌基金和個人賬戶要劃定各自的支付范圍，要確定統籌基金的起付標準和最高支付限額，超過最高支付限額的醫療費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決。
為了不降低一些特定行業職工現有的醫療消費水平，在參加基本醫療保險的基礎上，作為過渡措施，允許建立企業補充醫療保險。企業補充醫療保險費在工資總額4%以內的部分，從職工福利費中列支，超過部分從成本中列支�！保▏l44號文件《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》）這是一個非常重要的政府文件，它為我國醫療制度改革奠定了基礎，也成為商業醫療保險發展的指導性文件。
五、國外補充醫療保險模式
國外醫療保險制度歷經百余年的發展與演變，現已基本定格為如下四大類型：
1.商業保險模式
參保自由，靈活多樣，保障隨保費增加而增大，能適應不同的需求層次。
美國是實行商業醫療保險最典型的國家。在美國，醫療保險以盈利為目的，完全按市場法則運作，那些健康狀況差、收入低的居民常常被拒于醫療保險大門之外，因此公平性較差。另外這種模式極易導致總醫療費用的失控。據統計，美國每年的醫療費支出約占國內生產總值的14%，是世界上最高的，但仍有3000萬人得不到任何醫療保險。
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