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貸款節(jié)息的六大技巧
降低籌資成本，節(jié)省貸款利息是目前資金需求者的共識，特別是在籌資規(guī)模不斷增大的情況下，最大限度地降低利息支出問題愈加令人關(guān)注。下面分述一些貸款節(jié)息技巧。
1、選準(zhǔn)貸款銀行。近年來，各銀行為了獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益，爭取更多的貸款市場份額，銀行之間已經(jīng)在國家規(guī)定貸款利率范圍內(nèi)悄悄拉開了競爭序幕。如有的銀行執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率，有的則在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實行不同程度的上浮，還有的對不同品種貸款實行不同的利率上浮幅度。針對不同的貸款利率，借款者就應(yīng)當(dāng)“貨比三家”。比如在抵押貸款的發(fā)放上，有的銀行在執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率之上再上浮30％，有的則只執(zhí)行基準(zhǔn)利率，借款者就應(yīng)當(dāng)棄“費(fèi)息”的前者而取省息的后者。
2、優(yōu)化貸款方式。目前，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的貸款方式有信用、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等幾種。由于在不同的貸款方式下，執(zhí)行的貸款上浮利率不同，所以申請同一期限相同數(shù)額的貸款所承擔(dān)的利息支出也迥然不同。
因此，在向金融機(jī)構(gòu)借款過程中，一定要關(guān)注和弄清不同貸款方式下的利率價差。目前利率最低的貸款當(dāng)屬抵押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，如果條件允許，應(yīng)鎖定這些利率較低的貸款方式。
3、篩選貸款期限。現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次，并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執(zhí)行一年期檔次利率。由于借款者預(yù)測的資金需求時間及落簽的借款合同期限往往與規(guī)定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。當(dāng)貸款期限選定在介于兩個貸款期限利率檔次之間的時候，特別是簽訂期限超過下一級利率檔次時點時間越短而距離上一級利率時點時間越長的情況下，借款者承擔(dān)的貸款利息支出就越大。如簽訂借款期限為7個月，雖然只超過半年期時點1個月，但按照現(xiàn)行貸款計息規(guī)定，只能執(zhí)行一年期貸款利率，因而無形中增加了借款利息負(fù)擔(dān)。所以，在確定貸款期限問題上，要盡力搞準(zhǔn)資金需求期限。
4、謹(jǐn)慎落簽貸款協(xié)議。由于有些企業(yè)缺乏融資理財意識，落簽貸款協(xié)議隨意，所以往往在貸款過程中人為造成“費(fèi)息”。比較常見的有以下兩種：
① 預(yù)扣利息貸款。即有些金融機(jī)構(gòu)為確保貸款利息完整到位，往往在發(fā)放貸款時從應(yīng)發(fā)放貸款本金中預(yù)扣全部利息。由于這種方式使企業(yè)可用的借款資金減少，所以企業(yè)承擔(dān)的實際借款利率使相應(yīng)超出其簽訂的協(xié)議利率，客觀上加大了借款企業(yè)的融資成本。
②留置存款余額貸款。即企業(yè)向銀行取得借款時，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶，以制約貸款本息如期償還。但就企業(yè)來講，由于在開支的借款利息沒減少的情況下借款本金被打折，所以企業(yè)實際承擔(dān)的借款利率比合同簽訂的借款利率明顯提高。
5、嚴(yán)格依約還款。“有借有還，再借不難”是亙古流傳的借貸關(guān)系美談。但是背離這一原則，違反借款合同要求擅自延期償還貸款，則不僅損害銀行利益，同時從某種意義上說也會損害借款人的利益。
因此，從降低貸款利息支出出發(fā)，借款者要確保合同的嚴(yán)肅性，依約如期償還借款本息。借款者有必要指定人員管理貸款臺賬，詳細(xì)記載企業(yè)各類貸款的進(jìn)、出、存，全權(quán)負(fù)責(zé)貸款的申請、使用和到期償還工作，盡力避免因企業(yè)疏于管理造成貸款逾期加息現(xiàn)象發(fā)生。
6、廢除借款性入股行為。有些企業(yè)礙于改制入股資金籌集之難，往往采取以入股職工名義從銀行借款充當(dāng)股份資金現(xiàn)象。以職工個人名義向銀行貸款，因為利息最終由企業(yè)支付，所以企業(yè)除了承擔(dān)上述種種來自銀行的“費(fèi)息”負(fù)擔(dān)外，還要背負(fù)來自職工的籌資補(bǔ)貼性利息。近年來，企業(yè)借款性入股利率越來越高，有的達(dá)到年利率20％甚至更高。所以，無論從規(guī)范企業(yè)改制，還是就降低企業(yè)融資成本考慮，都應(yīng)當(dāng)盡快廢除任何形式的借款入股行為。
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