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民間融資的負面影響及治理對策
隨著從緊貨幣政策的實施，民間融資活動又日趨活躍，在融通社會閑散資金，緩解資金供求矛盾方面發(fā)揮了一定的積極作用。但民間融資的盲目性、不規(guī)范性也對區(qū)域經(jīng)濟結構調整和社會穩(wěn)定造成了一定的負面影響，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
一是民間融資的快速發(fā)展不利于經(jīng)濟結構調整。部分中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外，與中小企業(yè)自身的產(chǎn)品結構單一、科技含量低、不符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策等都有一定的關系。民間融資的存在和發(fā)展，為其繼續(xù)維持生存提供了土壤，從而弱化了經(jīng)濟結構調整、產(chǎn)業(yè)結構調整等政策的調控力度，使經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)盲目性。二是民間融資行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛。由于民間融資不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進行有效的監(jiān)督，民間融資的高利率容易引發(fā)借款人的道德風險和逆向選擇，使資金到期無法歸還，從而引發(fā)債權、債務糾紛，嚴重的甚至釀成治安案件。三是民間融資的高利率對金融機構造成較大的沖擊，致使金融機構籌資成本加大，加重了金融機構的經(jīng)營風險。四是資金體外循環(huán)，增加了人民銀行的監(jiān)管難度，一定程度上削弱了宏觀調控的效果。
為進一步規(guī)范民間融資行為，促進其健康發(fā)展，筆者提出以下對策與建議：
1.加強對有民間融資行為企業(yè)的監(jiān)管。人民銀行及農(nóng)村金融機構，依據(jù)相關金融法規(guī)，加強對企業(yè)資金使用的監(jiān)管，引導民間融資發(fā)揮對經(jīng)濟金融的輔助和補充作用。工商及稅務等職能部門，強化對國家限制行業(yè)的監(jiān)督，使民間融資資金注入促進地方經(jīng)濟健康發(fā)展的一些重點生產(chǎn)領域；嚴格區(qū)分企業(yè)民間融資與非法吸收公眾存款行為，依法嚴厲打擊通過民間融資方式非法吸收公眾存款的犯罪活動。政府等有關部門應從加強金融生態(tài)環(huán)境建設入手，積極探索建立民營經(jīng)濟信用擔保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔保難問題，同時也為民間資金開啟多種投資渠道。
2.繼續(xù)制定和完善合理科學、操作性強的存、貸款定價體系。各金融機構尤其是農(nóng)村信用社應認真分析民間融資活躍發(fā)展的原因，從提高自身經(jīng)營效益的角度出發(fā)，結合利率市場化改革的要求，不斷完善現(xiàn)行的存、貸款利率定價機制，細分信貸市場，積極開拓創(chuàng)新，吸引更多資金以減少民間游資。
3.改進金融服務，充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟的助推作用。針對縣域經(jīng)濟發(fā)展較快、資金不足而導致民間融資較多的問題，要多措并舉防止資金外流，壯大地方金融機構實力，降低資金供求矛盾。一是調整人民銀行資金運用政策，適度向農(nóng)村信用社增加支農(nóng)再貸款額度，適當調劑資金使用周期，使支農(nóng)再貸款適應農(nóng)村資金需求特點和季節(jié)變化，真正成為緩解農(nóng)村資金供求矛盾的“強心劑”。二是明確中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負其責、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的格局。三是積極推進國有商業(yè)銀行體制改革，切實解決縣級支行貸款功能萎縮，存貸款比例嚴重失衡，縣域資金供給嚴重不足等問題。
4.加強對民間融資的日常監(jiān)測工作。人民銀行要結合地方實際，加強對民間融資主體、借貸規(guī)模與利率水平的調查，對融資較活躍的地區(qū)進行動態(tài)監(jiān)測，定期采集民間融資活動的有關數(shù)據(jù)，提高監(jiān)測的準確性和時效性。同時加強群眾監(jiān)測機制的建立。充分發(fā)揮當?shù)厝罕姷乩撕偷膬?yōu)勢，發(fā)展監(jiān)測力量，擴大監(jiān)測范圍，彌補監(jiān)測盲點，確保監(jiān)測信息的準確性。
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