創(chuàng)業(yè)融資的主要方式
一、間接融資的類別
所謂間接融資，主要是指銀行貸款。大家都知道，銀行的錢不好貸，對創(chuàng)業(yè)者更是如此。但在某種情況下也有例外，就是在你用足夠的抵押物或者能夠獲得貸款擔保的情況下，很容易從銀行貸到款。
間接融資的類別是與銀行的貸款業(yè)務種類緊密相關的，銀行受理個人貸款業(yè)務的種類決定著間接融資的種類，銀行受理個人貸款業(yè)務的種類越多，間接融資的種類也就越多。目前，間接融資大體上可以分為：抵押貸款、擔保貸款、買方貸款、項目開發(fā)貸款、出口創(chuàng)匯貸款、票據貼現貸款等多種類型。
1. 抵押貸款
抵押貸款是指借款人以其所擁有的財產作抵押，作為獲得銀行貸款的擔保。在抵押期間，借款人可以繼續(xù)使用其用于抵押的財產。當借款人不按合同約定按時還款時，貸款人有權依照有關法規(guī)將該財產折價或者拍賣、變賣后，用所得錢款優(yōu)先得到償還。適合于創(chuàng)業(yè)者的有不動產抵押貸款、動產抵押貸款、無形資產抵押貸款等等。
(1)不動產抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以土地、房屋等不動產作抵押，向銀行申請并獲取貸款。
(2)動產抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以股票、國債、企業(yè)債券等獲銀行承認的有價證券，以及金銀珠寶首飾等動產作抵押，向銀行獲取貸款。
(3)無形資產抵押貸款：是一種創(chuàng)新的抵押貸款形式，適用于擁有專利技術、專利產品的創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)者可以專利權、著作權等無形資產向銀行作抵押或質押，獲取銀行貸款。
2. 擔保貸款
擔保貸款是指借款方向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，借款方不能履約還款時，銀行有權按約定要求保證人履行或承擔清償貸款連帶責任的借款方式。其中較適合創(chuàng)業(yè)者的擔保貸款形式有：自然人擔保貸款、專業(yè)擔保公司擔保貸款、托管擔保貸款等。
3. 買方貸款
除抵押貸款和擔保貸款外，可供創(chuàng)業(yè)者選擇的銀行貸款方式還有買方貸款，如果你的企業(yè)產品銷路很好，而企業(yè)自身資金不足，那么，你可以要求銀行按照銷售合同，對你產品的購買方提供貸款支持。你可以向你產品的購買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或者由買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現，這就是買方貸款。
4. 項目開發(fā)貸款：如果你的企業(yè)擁有具重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，你可以向銀行申請項目開發(fā)貸款，銀行還可以視情況，為你提供一部分流動資金貸款。此類貸款較適合高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。
5. 出口創(chuàng)匯貸款：對于出口導向性企業(yè)，如果你一開始就擁有訂單，那么，你可以要求銀行根據你的出口合同或進口方提供的信用簽證，為你的企業(yè)提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業(yè)，銀行還可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。
6. 票據貼現貸款：是指票據持有人將商業(yè)票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息后的資金。在我國，商業(yè)票據主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。
二、直接融資
直接融資是指擁有暫時閑置資金的單位(包括企業(yè)、機構和個人)與資金短缺需要補充資金的單位，相互之間直接進行協(xié)議，或者在金融市場上前者購買后者發(fā)行的有價證券，將貨幣資金提供給所需要補充資金的單位使用，從而完成資金融通的過程。直接融資的基本特點是，擁有暫時閑置資金的單位和需要資金的單位直接進行資金融通，不經過任何中介環(huán)節(jié)。
1.股權融資：指資金不通過金融中介機構，融資方通過出讓企業(yè)股權獲取融資的一方式，大家所熟悉的通過發(fā)售企業(yè)股票獲取融資只是股權融資中的一種。對于缺乏經驗的創(chuàng)業(yè)者來說，選擇股權融資這種方式，需要注意的是股權出讓比例。股權出讓比例過大，則可能失去對企業(yè)的控制權;股權出讓比例不夠，則又可能讓資金提供方不滿，導致融資失敗，這個問題需要統(tǒng)籌考慮，平衡處理。
2.債權融資：指企業(yè)通過舉債籌措資金，資金供給者作為債權人享有到期收回本息的融資方式。民間借貸應該算是債權融資中的一種，且是為人們所最常見的一種。
3.企業(yè)內部集資：指企業(yè)為了自身的經營資金需要，在本單位內部職工中以債券、內部股等形式籌集資金的借貸行為，是企業(yè)較為直接、較為常用、也較為迅速簡便的一種融資方式，但一定要嚴格遵守金融監(jiān)管機構的相關規(guī)定。
4.融資租賃：一種創(chuàng)新的融資形式，也稱金融租賃或資本性租賃，是以融通資金為目的的租賃。
三、其他融資方式
(一)大學生自主創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款
近年來，各級政府相繼出臺了一系列鼓勵和支持大學生自主創(chuàng)業(yè)的政策，其中包括為自主創(chuàng)業(yè)的大學生及畢業(yè)生提供小額擔保貸款的政策。
1. 申請大學生創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款的范圍
凡是國家普通高校畢業(yè)生，身體健康，誠實守信，有創(chuàng)業(yè)能力并辦理《自主創(chuàng)業(yè)證》的，都可在戶口所在城市申請貸款。
2. 申請小額擔保貸款應具備的條件
由于各地政策規(guī)定的大學生創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款發(fā)放的條件和要求不同，總體來說，對于申請小額擔保貸款規(guī)定的條件基本一致的有6個條件：
(1)有市畢業(yè)生就業(yè)指導服務中心核發(fā)的《自主創(chuàng)業(yè)證》。
(2)申請貸款的項目屬于國家限制行業(yè)之外的項目，即：除建筑業(yè)、娛樂業(yè)、廣告業(yè)、桑拿、按摩、網吧、氧吧等行業(yè)以外的項目。
(3)申請貸款要有項目可行性分析、項目實施計劃和還款計劃。
(4)參加過大學生創(chuàng)業(yè)園舉辦的創(chuàng)業(yè)培訓或再就業(yè)技能培訓，有與實施項目相應的經營能力。
(5)要提供足夠的反擔保措施，包括：有固定住所、固定收入和固定工作崗位的第三方個人擔保、有價證券質押、不動產抵押或由市有關部門認定為信譽社區(qū)提供的信譽擔保。
(6)要有較為固定的經營場所。
3. 辦理小額擔保貸款的程序
對于大學生或大學畢業(yè)生來講，申請小額擔保貸款的程序如下：
(1)到市畢業(yè)生就業(yè)指導服務部門(在人力資源與社會保障局內)申領《自主創(chuàng)業(yè)證》，并進行資格審核，合格者填寫《高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)申請小額貸款推薦表》。
(2)畢業(yè)生持《自主創(chuàng)業(yè)證》、《高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)申請小額貸款推薦表》向戶口所在地社區(qū)提出申報，并提交項目可行性分析報告、項目實施計劃、還款計劃、培訓證明材料和提供擔保所需要的證明材料及其他相關材料。社區(qū)按申請人提供的申請材料，對申請人貸款的基本材料進行初審，核實申請人資料的真實性，經街道社會保障和就業(yè)科同意，并出具推薦證明，報所在地的縣(市、區(qū))勞動就業(yè)保障部門。
(3)縣(市、區(qū))勞動保障部門進行資格認定，出具申請人資格認定證明，同時對貸款申請項目進行把關，合格后將審查合格的貸款申請人資料報送本縣(市、區(qū))擔保機構，擔保機構對貸款申請人的擔保申請以及所能擔保提供的反擔保措施進行審核，擔保機構承諾擔保后，勞動保障部門將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行，經辦銀行受理后，對貸款項目進行評審，同意貸款后，經辦銀行與擔保機構簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，簽訂貸款合同后，貸款申請人應在經辦銀行開立結算賬戶，經辦銀行按照貸款合同約定的時間將款項劃入該賬戶;經辦銀行在為創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生發(fā)放貸款后，在《自主創(chuàng)業(yè)證》上注明已辦理貸款字樣。
(4)貸款申請人應將貸款情況到市畢業(yè)生就業(yè)指導服務部門(在人力資源與社會保障局內)進行登記，并送交貸款合同復印件。
4. 國家給予貸款貼息的經營項目
在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛(wèi)生服務、初級衛(wèi)生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育培訓和寄托服務、養(yǎng)老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務等微利個體經營項目，給予貸款貼息政策扶持。
(二)科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金
科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金通過撥款資助、貸款貼息和資本金投入等方式，扶持和引導科技型中小企業(yè)的技術創(chuàng)新活動。根據中小企業(yè)和項目的不同特點，創(chuàng)新基金支持方式主要有：
1. 貸款貼息
對已具有一定水平、規(guī)模和效益的創(chuàng)新項目，原則上采取貼息方式支持其使用銀行貸款，以擴大生產規(guī)模。一般按貸款額年利息的50—100%給予補貼，貼息總額一般不超過100萬元，個別重大項目可不超過200萬元。
2. 無償資助
主要用于中小企業(yè)技術創(chuàng)新中產品的研究、開發(fā)及中試階段的必要補助、科研人員攜帶科技成果創(chuàng)辦企業(yè)進行成果轉化的補助，資助額一般不超過100萬元。
3. 資本金投入
對少數起點高，具有較廣創(chuàng)新內涵，較高創(chuàng)新水平并有后續(xù)創(chuàng)新潛力，預計投產后有較大市場，有望形成新興產業(yè)的項目，可采取成本投入方式。
(三)天使投資
天使投資是自由投資者或非正式創(chuàng)業(yè)投資機構，對處于構思狀態(tài)的原創(chuàng)項目或小型初創(chuàng)企業(yè)進行的一次性的前期投資。天使投資雖是創(chuàng)業(yè)投資的一種，但兩者有著較大差別：天使投資是一種非組織化的創(chuàng)業(yè)投資形式，其資金來源大多是民間資本，而非專業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資商;天使投資的門檻較低，有時即便是一個創(chuàng)業(yè)構思，只要有發(fā)展?jié)摿Γ湍塬@得資金。
另外還有其他的一些融資方式，例如“中小企業(yè)國際市場開拓資金”、 典當融資也可以在一定程度上解決創(chuàng)業(yè)者資金短缺的問題，同時一些地方性優(yōu)惠政策也對融資有所幫助。
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