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汽車保險(xiǎn)理賠流程
再牛的司機(jī)也會(huì)碰到一些新問(wèn)題，所以購(gòu)買汽車保險(xiǎn)是必須且必要的，但很多朋友對(duì)汽車保險(xiǎn)不了解，特別會(huì)經(jīng)常就汽車?yán)碣r問(wèn)到一些問(wèn)題，主要是怕麻煩或者擔(dān)心賠償不到位。下面是小編為大家?guī)?lái)的汽車保險(xiǎn)理賠流程，歡迎閱讀。
第一：汽車保險(xiǎn)理賠流程
a、出險(xiǎn)報(bào)案
發(fā)生保險(xiǎn)事故后，請(qǐng)您撥打保險(xiǎn)公司客服電話(如果不知道客服電話，可以百度搜索)客服人員會(huì)告訴您理賠所需的單證(比如保單號(hào)、車主姓名、車牌號(hào)、車架號(hào)等)，并進(jìn)行相應(yīng)的理賠引導(dǎo)。
b、理賠勘察
保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)人員街道報(bào)案電話后，會(huì)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng)(一般2小時(shí)內(nèi)到達(dá))，進(jìn)行事故的勘察和處理，和事主商量核定損失額度和維修方式。同時(shí)初步手機(jī)理賠相關(guān)的證據(jù)材料，并提醒您保存理賠所需的單證。若事主因傷在醫(yī)院治療，理賠人員將去醫(yī)院與您溝通協(xié)商。
c、提交理賠申請(qǐng)
準(zhǔn)備好理賠單證后，可到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理，會(huì)將理賠申請(qǐng)材料郵寄到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
d、理賠審核
保險(xiǎn)公司接收理賠材料后，進(jìn)行理賠調(diào)查及審核。
e、理賠決定
審核通過(guò)后，保險(xiǎn)公司會(huì)及時(shí)做出理賠決定，決定賠付的，將發(fā)送賠付通知，并通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金方式支付保險(xiǎn)金。決定不予賠付的，將發(fā)送拒賠通知，并退還相應(yīng)的申請(qǐng)材料。
第二、汽車保險(xiǎn)理賠常見(jiàn)問(wèn)題
a、交通事故后理賠順序是怎樣的?
先強(qiáng)制后商業(yè)的賠償順序，先由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過(guò)責(zé)任限額部分，則保險(xiǎn)公司按照商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行理賠，超出商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)部分由個(gè)人承擔(dān);如果您沒(méi)有投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，則剩余部分事故責(zé)任范圍內(nèi)由您個(gè)人承擔(dān)。
b、什么是直付點(diǎn)?
直付點(diǎn)是與保險(xiǎn)公司有合作的修理廠或4S店，車損后到這些指定修理廠或4S店維修后，不用結(jié)賬直接簽字就可以提車。保險(xiǎn)公司會(huì)把賠款直接賠付給維修廠或4S店。
c、為什么車輛全險(xiǎn)不等于全賠?
所謂“全險(xiǎn)”是指車險(xiǎn)專家根據(jù)多年出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，歸納出幾個(gè)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，是保障最全面的一種車險(xiǎn)套餐。由于車險(xiǎn)產(chǎn)品是交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)，而商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種多達(dá)二十多種，車主沒(méi)有必要也不可能上齊全全部險(xiǎn)種，所以全險(xiǎn)能夠涵蓋大多數(shù)的出險(xiǎn)情況，但如果在保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍內(nèi)出險(xiǎn)，就得不到賠償。
車險(xiǎn)理賠的主要流程與順序
目前，保險(xiǎn)公司為了提高服務(wù)質(zhì)量，加快工作效率，相繼推出了各種快速賠付的服務(wù)。比如“微信自助理賠當(dāng)場(chǎng)結(jié)案賠款到賬”，“萬(wàn)元以內(nèi)1小時(shí)賠付”， “72小時(shí)以內(nèi)快速結(jié)案”等。
因此，車險(xiǎn)理賠的流程越來(lái)越便捷，但不管是怎么樣的便捷方式，一般事故主要的理賠流程和順序不外乎以下流程：
1.1 出險(xiǎn)報(bào)案
總之一句話，只要是讓保險(xiǎn)公司掏錢給你承擔(dān)損失，都可以叫做“出險(xiǎn)”。包括單方事故、雙方事故、多方事故，甚至車停路邊上被人劃了也可叫出險(xiǎn)。
出險(xiǎn)發(fā)生交通事故了，首先需要撥打122事故報(bào)警臺(tái)，通過(guò)交警判定責(zé)任方，有責(zé)任的一方負(fù)責(zé)撥打自己投保的保險(xiǎn)公司電話或微信進(jìn)行報(bào)案。
如果是單方事故或輕微事故，可以和保險(xiǎn)公司確定后自行拍照將車開走。
1.2 查勘定損
保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，會(huì)對(duì)車輛進(jìn)行查勘定損，并根據(jù)車輛的受損情況確定損失金額。如果理賠金額超出承保上限，需要車主或有責(zé)任的一方自掏腰包補(bǔ)差價(jià)。
發(fā)生輕微事故，車主可直接拍照后將車輛開到定損中心進(jìn)行定損，甚至一些理賠便捷的保險(xiǎn)公司如果無(wú)人傷、單車損失較小，基本可以微信端20分鐘內(nèi)自助完成出險(xiǎn)報(bào)案、拍照定損、賠付到賬全流程操作。
但目前如果損失較大的，保險(xiǎn)公司會(huì)派查勘員到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。通常來(lái)說(shuō)，后臺(tái)資源豐富的大公司查勘時(shí)效會(huì)更高，尤其是三四線城市或偏遠(yuǎn)地區(qū)。
1.3 修車備齊理賠資料
定損后修車車主可以自行選擇喜歡的4S店或修理廠進(jìn)行維修，但在辦理定損時(shí)就提前告知工作人員，選擇好修理地點(diǎn)后，不再更改。修理完成后，車主需要墊付維修款，并需開具與定損金額一致的發(fā)票及維修清單。
完成修理后車主剩下的就是備齊理賠材料了，通常理賠材料包括車輛的保單、行駛本、駕駛本、維修清單及發(fā)票、被保險(xiǎn)人的身份證及責(zé)任認(rèn)定書，單方事故無(wú)需提交責(zé)任認(rèn)定書。如果涉及到人傷的，還需提供傷者的診斷證明及醫(yī)療費(fèi)發(fā)票等。
1.4 提交資料領(lǐng)取賠款
準(zhǔn)備好理賠理賠所需要的單證后，可到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司柜臺(tái)申請(qǐng)辦理理賠。
對(duì)于當(dāng)?shù)貨](méi)有理賠網(wǎng)點(diǎn)或者到柜臺(tái)申請(qǐng)不方便的用戶，大部分公司支持將理賠申請(qǐng)材料郵寄至保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
提交資料后一般不超過(guò)7個(gè)工作日，理賠款會(huì)打入被保險(xiǎn)人的銀行卡賬戶內(nèi)
目前理賠流程已經(jīng)簡(jiǎn)化，車主修車后可自行離開，保險(xiǎn)公司直賠給維修廠，當(dāng)然小公司流程還是要自己掏腰包的后再申請(qǐng)理賠，大一點(diǎn)的公司都是直賠了。
什么是“快處快賠”，如何操作？
路上發(fā)生輕微碰撞、刮蹭等小事故時(shí)，并不是都需要報(bào)警處理的。如果雙方車主能夠達(dá)成協(xié)議，采用“快處快賠”的方式搞定，便可以省很多事。
2.1 何為“快處快賠“
所謂快處快賠，是指發(fā)生在機(jī)動(dòng)車之間、機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車之間，沒(méi)有人員傷亡，造成了財(cái)產(chǎn)損失或當(dāng)事人輕微受傷的交通事故，只要車輛能夠安全移動(dòng)并符合自撤現(xiàn)場(chǎng)規(guī)定的，都必須撤離事故現(xiàn)場(chǎng)，自行協(xié)商賠償處理。
那么，“快處快賠”具體如何操作呢？
發(fā)生交通事故如符合“快處快賠”的處理方式，當(dāng)事人應(yīng)立即向所承保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，并拍照保留相關(guān)證據(jù)，照片要體現(xiàn)事發(fā)路段、車牌號(hào)碼，并在5分鐘之內(nèi)撤離現(xiàn)場(chǎng)，然后雙方共同前往“快處快賠”中心定責(zé)、定損、理賠。
目前“快處快賠”已經(jīng)在國(guó)內(nèi)很多城市推行，有的城市還規(guī)定，對(duì)輕微事故不采用快處快賠、造成交通堵塞的當(dāng)事人給予重罰。因此對(duì)于廣大車主來(lái)說(shuō)，了解快處快賠的相關(guān)規(guī)定是非常必要的。
需要留意的是，快處快賠雖然不用報(bào)警，但必須向保險(xiǎn)公司報(bào)案，事故當(dāng)事人將車輛撤離現(xiàn)場(chǎng)后，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，如果保險(xiǎn)公司同意當(dāng)事人自行拍照，則可用手機(jī)或相機(jī)拍照，并約好時(shí)間去“快處快賠”中心辦理下一步手續(xù)。
2.2 拍照取證如何應(yīng)對(duì)
有時(shí)候行車記錄儀由于角度的原因，也不一定能完全說(shuō)明事故情況，所以拍照取證就顯得尤為關(guān)鍵了！
怎么拍、拍成什么樣的照片才是有用的呢？別以為這是個(gè)簡(jiǎn)單的事，照片沒(méi)拍好，可能會(huì)影響到責(zé)任的認(rèn)定和理賠。
追尾事故
一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)追尾事故判定為后車負(fù)全責(zé)，此時(shí)需要拍攝照片包括：車頭45°、車尾45°、碰撞示意圖、碰撞細(xì)節(jié)、以及追尾車號(hào)牌。
并線事故
并線事故一般是算并線車輛全責(zé)。此時(shí)需要拍攝的照片包括：兩車道路正前方、兩車道路正后方、兩車碰撞示意圖、兩車碰撞細(xì)節(jié)、以及違規(guī)并線車輛車牌號(hào)。
值得注意的是，現(xiàn)場(chǎng)細(xì)節(jié)主要包括碰撞點(diǎn)、剎車痕跡、散落物等。
拍攝碰撞點(diǎn)需要對(duì)碰撞點(diǎn)局部放大進(jìn)行拍攝，照片一定要清晰！切記要能看清楚碰撞的深度，或劃痕的長(zhǎng)度等，以便交巡警了解事故；
拍攝剎車痕跡要清晰記錄停車的位置和剎車痕跡的長(zhǎng)度，這能說(shuō)明車輛在事故中的行車軌跡，對(duì)于事故處理有決定性作用。
車輛碰撞后會(huì)在路面形成散落物，比如泥土、漆片等等，拍攝散落物能準(zhǔn)確反映事故發(fā)生時(shí)的瞬間情況，但要注意拍攝時(shí)要能反映散落物的相對(duì)位置，要有參照物。
2.3這些情況不適用快處快賠
快速理賠的前提是雙方對(duì)責(zé)任的劃分都認(rèn)同，共同達(dá)成賠償協(xié)議。如果雙方對(duì)交通事故事實(shí)成因存在爭(zhēng)議，對(duì)事故責(zé)任不能劃分，則只能報(bào)警處理，由交警對(duì)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行勘查之后再進(jìn)行劃分，尤其碰到下面幾種情況時(shí)：
一是當(dāng)事人對(duì)交通事故事實(shí)或者成因有爭(zhēng)議的；
二是機(jī)動(dòng)車無(wú)號(hào)牌、無(wú)檢驗(yàn)合格標(biāo)志的；
三是駕駛?cè)藷o(wú)有效機(jī)動(dòng)車駕駛證的；
這些情況下千萬(wàn)不能私自將車駛離現(xiàn)場(chǎng)，以免無(wú)法對(duì)事故成因做出判斷，導(dǎo)致責(zé)任無(wú)法劃分。
發(fā)生小事故雙方采取“快速理賠”的方式是很明智的，但在快速理賠時(shí)一定要確認(rèn)對(duì)方的各種信息準(zhǔn)確無(wú)誤才可以。對(duì)于以上提到的這些情況，一定要報(bào)警處理，否則吃虧的可能會(huì)是自己。
什么是“互碰自賠”，有什么條件？
“互碰自賠”，很多車主并不熟知。其實(shí)，這是一種快速處理輕微事故的方法，可以簡(jiǎn)化很多出險(xiǎn)手續(xù)。
3.1 什么是“互碰自賠“
舉個(gè)栗子：
若AB兩車相撞，在沒(méi)有實(shí)行“互碰自賠”前，雙方索賠需要兩家保險(xiǎn)公司分別為對(duì)方車輛進(jìn)行查勘定損，AB雙方各自修車后，各自支付自車修理費(fèi)用，再互相結(jié)清費(fèi)用，到各自的保險(xiǎn)公司索賠。
而根據(jù)“互碰自賠”，如果AB輛車相撞發(fā)生事故，雙方都有責(zé)任，且每輛車的損失(僅限車損)都在2000元以下。此時(shí)，AB雙方可以就近查勘，各找各的保險(xiǎn)公司給自己的車輛定損，直接向自己的保險(xiǎn)公司索賠損失，無(wú)需再到對(duì)方的保險(xiǎn)公司往返奔波。
這就叫“互碰自賠”
3.2 “互碰自賠”的好處
就近查勘，各找各的保險(xiǎn)公司定損；
節(jié)省時(shí)間，無(wú)需往返各方保險(xiǎn)公司；
只付自車，不再互相結(jié)付對(duì)方費(fèi)用。
3.3“互碰自賠”的條件
一般來(lái)說(shuō)，必須同時(shí)滿足“多車互碰、有交強(qiáng)險(xiǎn)、只有車損、不超2000、都有責(zé)任、各方同意”，就可以“互碰自賠”，詳情如下：
1、多車互碰
發(fā)生交通事故車輛，必須是兩車或多車互碰，如果單獨(dú)車輛刮蹭不屬于理賠范圍；
2、有交強(qiáng)險(xiǎn)
事故各方都有交強(qiáng)險(xiǎn)，而且要求交強(qiáng)險(xiǎn)未到期。
3、有車損險(xiǎn)
事故各方都有車損險(xiǎn)（還未到期）。
4、純車損失
事故只導(dǎo)致各方車輛損失，沒(méi)有發(fā)生人員傷亡和車外的財(cái)產(chǎn)損失。
5、不超2000
各方車損都不超過(guò)2000元。
注意：部分城市已試行“車輛互碰自賠” 理賠金額提高至5000元或1萬(wàn)元，車主在賠付時(shí)可咨詢保險(xiǎn)公司。
6、雙方均有責(zé)任
交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責(zé)任（同等或主次責(zé)任），單方責(zé)任并不適合這一理賠模式。
7、雙方同意
事故各方都同意采用“互碰自賠”。
特別提醒：
很多車主在路上和別人的車碰撞后，雙方私了后再找個(gè)現(xiàn)場(chǎng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，通常這種情況下，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒絕賠償！記住，發(fā)生事故后，記得出險(xiǎn)報(bào)案，等待保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)查勘。
其實(shí)，互碰自賠，車主們理解起來(lái)還是比較復(fù)雜的。建議：為避免在出險(xiǎn)時(shí)候手足無(wú)措，一定要在選擇靠譜、服務(wù)周到的車險(xiǎn)購(gòu)買渠道。
我是深圳車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，專注深圳本地車險(xiǎn)，有車險(xiǎn)到續(xù)保期的車主可以聯(lián)系我：373434047或下方識(shí)別詢價(jià)！
3.4“互碰自賠”的相關(guān)流程
報(bào)案：發(fā)生事故后，車主立即向自己的保險(xiǎn)公司報(bào)案。
現(xiàn)場(chǎng)處理：按照出險(xiǎn)地有關(guān)交通事故快速處理的相關(guān)規(guī)定或報(bào)交警處理。
查勘、定損：保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行查勘、定損。
索賠：符合“互碰自賠”的，資料收集齊全后，各位車主可直接到自己的保險(xiǎn)公司索賠。
總結(jié)
1、車險(xiǎn)理賠流程的主要流程與順序包括：出險(xiǎn)報(bào)案、查勘定損、修車備齊理賠資料、提交資料領(lǐng)取賠款。
2、路上發(fā)生輕微碰撞、刮蹭等小事故時(shí)，并不是都需要報(bào)警處理的。如果雙方車主能夠達(dá)成協(xié)議，采用“快處快賠”的方式搞定，便可以省很多事，拍照取證很關(guān)鍵。
3、如果車險(xiǎn)事故同時(shí)滿足“多車互碰、有交強(qiáng)險(xiǎn)、只有車損、不超2000、都有責(zé)任、各方同意”，就可以“互碰自賠”
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