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保險(xiǎn)代理人：買醫(yī)療險(xiǎn)的技巧
隨著物價(jià)的上漲，人們看病的費(fèi)用也在不斷上漲，由于社會(huì)醫(yī)保的不足，越來(lái)越多人將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償途徑。那么醫(yī)療保險(xiǎn)怎么買呢?下面yjbys告訴大家?guī)讉�(gè)買醫(yī)療險(xiǎn)的技巧，希望對(duì)大家有所幫助!
但是，醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和產(chǎn)品較多，又是產(chǎn)生保險(xiǎn)理賠糾紛較多的領(lǐng)域。為了更好地購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，您需要掌握一些購(gòu)買技巧，注意四個(gè)容易被忽略的問題。
優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)
醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，因此消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年，1年結(jié)束后要重新投保。但是，目前市場(chǎng)上多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，在購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時(shí)處于主動(dòng)地位。
切實(shí)履行如實(shí)告知的義務(wù)
在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)產(chǎn)生疾病的因素進(jìn)行嚴(yán)格審查，如被保險(xiǎn)人的身體狀況和既往病史等，而且要求被保險(xiǎn)人如實(shí)告知，不得有所隱瞞，否則，將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。
注意醫(yī)療保險(xiǎn)的投保年齡限制
對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。如果年齡不在這個(gè)范圍內(nèi)，可能就難以買到醫(yī)療保險(xiǎn)。
注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期
所謂觀望期，即保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)公司才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費(fèi)用外，對(duì)于一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。
醫(yī)保參保人仍需買重疾險(xiǎn)6大理由
近10年來(lái)，尤其是在2009年的“新醫(yī)改”、2011年的醫(yī)療事業(yè)“十二•五規(guī)劃”推出以來(lái)，國(guó)家和政府注重人民的民生福利，不斷加大對(duì)重大疾病的救助力度。以下為你解釋醫(yī)保參保人士仍需買保險(xiǎn)的6大理由。
一、醫(yī)保的保障是“保而不包”
正如上例所舉的廣州市社保規(guī)定一樣，國(guó)內(nèi)的每一個(gè)城市和地區(qū)看病的報(bào)銷都是“下有起付線，上有封頂線”的，超出部門自行給付;同時(shí)，不在醫(yī)保基金支付基本藥品目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)品不能報(bào)銷。在現(xiàn)實(shí)中，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額都比較高。
二、好醫(yī)好藥要自費(fèi)
中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的原則是基本藥名目錄上的藥物或醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用，凡是沒有出現(xiàn)在目錄上的均不得報(bào)銷。但在緊急“救命”的治療期間，人們常常需要效果好的新藥、好藥、進(jìn)口藥，而這些新藥、進(jìn)口藥、特效藥以及一些特色診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施常常不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi);在危急之下，患者家人往往選擇更好的醫(yī)院、醫(yī)生、醫(yī)療設(shè)備、藥品、醫(yī)療服務(wù)，這給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的負(fù)擔(dān);而重疾險(xiǎn)的支付更具彈性、更自由。
三、醫(yī)保只報(bào)銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用
因疾病造成的身故，醫(yī)保不賠償;但實(shí)際情況往往是經(jīng)過一番痛苦治療之后，患者不但沒有康復(fù)，反而情形急轉(zhuǎn)直下，乃至去世;家人不能留得住其生命，反而背上了巨債。而重疾險(xiǎn)的理賠款可以解決家人的后顧之憂。
四、醫(yī)保不“管”誤工費(fèi)
治療重大疾病主要有3部分花銷：一是治療重疾醫(yī)療費(fèi)用，這是治病本身的花費(fèi);二是患病后收入損失費(fèi)用，因病誤工，因病辭職，造成收入來(lái)源的中斷或減少;三是后期醫(yī)療、營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理、誤工等費(fèi)用。重大疾病不但要治，還要養(yǎng)，而且養(yǎng)病、機(jī)能調(diào)理的時(shí)間遠(yuǎn)比看病這件事要漫長(zhǎng)得多，期間需要大量的康復(fù)費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)品費(fèi)用，比起醫(yī)保只“管”看病費(fèi)，重疾險(xiǎn)理賠款剛好彌補(bǔ)其他兩項(xiàng)缺口。
五、醫(yī)保先行墊付 報(bào)銷延后等候
醫(yī)保要押金，疾病越嚴(yán)重，押金越多;有的情況還需先行墊付，然后按嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范進(jìn)行報(bào)銷，手續(xù)繁瑣，在時(shí)間上也有一定的延后等待期;重大疾病保險(xiǎn)一經(jīng)確診即能報(bào)銷，馬上把全部款額理賠給客戶手里，客戶可因需支配，更大地把握自己的醫(yī)療、康復(fù)活動(dòng)安排，可謂雪中送碳!
六、費(fèi)用豁免彰顯關(guān)懷
醫(yī)保醫(yī)療享受的前提是連續(xù)不斷按時(shí)繳費(fèi)，而重大疾病保險(xiǎn)均有豁免保費(fèi)的條款，更具有人性化、人情化。
重疾險(xiǎn)的5大購(gòu)買原則
民眾在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，或從業(yè)人員在客戶制定重疾險(xiǎn)建議書時(shí)，應(yīng)遵循以下5大原則。
一、含輕度重疾優(yōu)先
二、可交清增額優(yōu)先
三、重疾終身保優(yōu)先
四、越早買越劃算
五、重疾險(xiǎn)繳期長(zhǎng)劃算
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