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保險(xiǎn)從業(yè)資格保險(xiǎn)公估人復(fù)習(xí)資料:責(zé)任保險(xiǎn)概述
責(zé)任保險(xiǎn)概述
一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念
責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。企業(yè)、團(tuán)體、家庭和個(gè)人在各種生產(chǎn)活動(dòng)或日常生活中，由于疏忽、過(guò)失等行為對(duì)他人造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，可以通過(guò)投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。
違約責(zé)任，又稱(chēng)違反合同的民事責(zé)任;侵權(quán)責(zé)任，又稱(chēng)違反法律規(guī)定的民事責(zé)任;
責(zé)任保險(xiǎn)承保的民事責(zé)任主要包括侵權(quán)的民事責(zé)任(即侵權(quán)責(zé)任)和違反合同的民事責(zé)任(即合同責(zé)任或違約責(zé)任)兩種。
有兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法，即承保基礎(chǔ)。其一，期內(nèi)發(fā)生式。 其二，期內(nèi)索賠式。以索賠提出的時(shí)間為承保基礎(chǔ)，即保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保單有效期間內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的索賠。
責(zé)任保險(xiǎn)的直接賠償對(duì)象是被保險(xiǎn)人，間接賠償對(duì)象是第三者，即受害人。
責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍一般包括兩方面：第一，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。第二，因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。 [考試大整理]
從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型：第一，每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。第二，保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。第三，在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害兩個(gè)賠償限額合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。
還通常有免賠額的規(guī)定，以此促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額通常采用絕對(duì)免賠額，即無(wú)論受害人是否死亡或者財(cái)產(chǎn)是否全部損失，免賠額內(nèi)的損失金額均由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過(guò)免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的那一部分。
二、責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)
(一)根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容分類(lèi)
根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容分類(lèi)，責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類(lèi)包括產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。
(二)根據(jù)責(zé)任發(fā)生的原因分類(lèi)
根據(jù)責(zé)任發(fā)生的原因分類(lèi)，責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類(lèi)包括無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)和過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)。如雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和核電站責(zé)任保險(xiǎn)等。
(三)根據(jù)法律的歸類(lèi)分類(lèi)
根據(jù)法律的歸類(lèi)分類(lèi)，責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類(lèi)包括法律責(zé)任保險(xiǎn)與約定責(zé)任保險(xiǎn)。
(四)根據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系分類(lèi)
根據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系分類(lèi)，責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類(lèi)包括獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)和附加責(zé)任保險(xiǎn)。獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)是指責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，附加責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附屬條款，投保人必須向同一保險(xiǎn)人投保。實(shí)務(wù)中，有一些獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)與特定的保險(xiǎn)對(duì)象有特定的聯(lián)系，從而常將其并人有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，一般由同一保險(xiǎn)人承保，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。如船舶的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一般作為碰撞責(zé)任列人船舶保險(xiǎn)基本責(zé)任范圍內(nèi)。
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