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家庭理財(cái)規(guī)劃保險(xiǎn)有哪些
財(cái)商是關(guān)于認(rèn)識(shí)金錢、財(cái)富，掌控金錢、財(cái)富以及運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力和 智慧。下面是由小編為大家分享整理的家庭理財(cái)規(guī)劃保險(xiǎn)，歡迎大家閱讀瀏覽。
風(fēng)險(xiǎn)保障
目前我國社會(huì)保障制度還不是很完善，并且家庭對(duì)災(zāi)害的承受能力比較脆弱。比如家庭成員的生老病死或是水災(zāi)、火災(zāi)等都會(huì)對(duì)家庭帶來一定影響。而家庭成員在這種情況下購買保險(xiǎn)是萬一災(zāi)難降臨，可以根據(jù)受災(zāi)情況向保險(xiǎn)公司尋得幫助，使得自己的生活得以正常維持。
風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)最根本的職能，也是家庭理財(cái)規(guī)劃中對(duì)保險(xiǎn)的基本定位。
儲(chǔ)蓄功能
保險(xiǎn)也有儲(chǔ)蓄功能?怎么說呢?對(duì)于長期壽險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值的存在，使得保單具有儲(chǔ)蓄功能，并且保單現(xiàn)金價(jià)值采取復(fù)利計(jì)算賬戶利益，即在保險(xiǎn)期內(nèi)投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位進(jìn)行利滾利。
案例：
復(fù)利公式：F=A*(1+i)^n.
本金為50000元，利率或者投資回報(bào)率為3%，投資年限為30年，那么，30年后所獲得的利息收入，按復(fù)利計(jì)算公式來計(jì)算本利和(終值)是：F=A*(1+i)^n=50000×(1+3%)^30
那銀行理財(cái)產(chǎn)品又是如何呢?像銀行等理財(cái)產(chǎn)品采取是主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。
案例：
利息=本金×年利率(百分?jǐn)?shù))×存期
陳女士，上個(gè)月一號(hào)在某銀行夠買一款理財(cái)產(chǎn)品，存款10W，期限3年，年利率2.7%。銀行理財(cái)?shù)囊欢ㄆ谙拗傅氖顷惻看婵畹钠谙?年，銀行的一定數(shù)額存款是陳女士存款的10W，銀行的相對(duì)固定收益空間是陳女士在該銀行存款10W，3年后取出的年利率。
資產(chǎn)保護(hù)功能
在特定條件下，壽險(xiǎn)保單能夠起到資產(chǎn)保護(hù)的功能。
以企業(yè)主為例，當(dāng)由于債券債務(wù)問題發(fā)生法律訴訟時(shí)，銀行里的資金甚至股票、房地產(chǎn)等都可能被凍結(jié)。但是人壽保單的相應(yīng)價(jià)值卻是不受影響的。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，依據(jù)《保險(xiǎn)法》，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或者抵押，因此當(dāng)所有財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)或拍賣，人壽保險(xiǎn)保單不會(huì)被凍結(jié)和拍賣，而其保單貸款功能則又使其成為最好的“變現(xiàn)”工具。這樣，即使有一天企業(yè)遭遇破產(chǎn)，自己也不會(huì)一貧如洗。
避稅功能
(1)企業(yè)可以合理合法為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的。
根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)拿出職工工資的總額4%為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)是完全免稅的，如若補(bǔ)繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內(nèi)分期均勻扣除”費(fèi)用的權(quán)限;同時(shí)由于員工將來從保險(xiǎn)公司獲得的保險(xiǎn)金按稅法規(guī)定也是同樣是免稅的，因此不論是企業(yè)還是個(gè)人都可以獲得資產(chǎn)保全。
(2)保險(xiǎn)是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具。
我國已經(jīng)開始討論并出臺(tái)《中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》，這就意味著遺產(chǎn)稅的征收已經(jīng)納入國家法律健全化日程。根據(jù)草案，遺產(chǎn)越多，稅率越高，最高可達(dá)50%。因此，個(gè)人財(cái)富會(huì)在其離開人世時(shí)因?yàn)榧{稅而“縮水”。而保險(xiǎn)卻是此方面有效的避稅工具，目前我國稅法明確規(guī)定保險(xiǎn)金是不納入應(yīng)征納稅的。
規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能
目前我國投資渠道極為廣闊，人民可以選擇銀行存款、股票債券和外匯等多種投資方式，這些投資方式顯然受到通貨膨脹及利率波動(dòng)的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有瞻仰性且一般對(duì)國家利率變化并不是特別敏感。
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