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供應鏈金融產品設計及優(yōu)化分析
供應鏈金融業(yè)務是一個被定位于為大多數(shù)中小企業(yè)服務的業(yè)務，在企業(yè)信息化、供應鏈信息化和ERP普及推廣的時代，它通常會圍繞一個核心企業(yè)展開，通過核心企業(yè)注入大型制造企業(yè)的ERP或商品流通企業(yè)的供應鏈管理信息系統(tǒng)而展開，由于核心企業(yè)具有高等級的信用優(yōu)勢，又能依托信息化整合供應鏈上的信息流、物流以及資金流，這樣就能為鏈上企業(yè)提供全方位的供應鏈融資和供應鏈物流綜合服務。那么，下面是小編為大家?guī)淼墓⿷溄鹑诋a品設計及優(yōu)化分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
1.銀行產品優(yōu)化亟需產融結合的創(chuàng)新
行業(yè)性的互聯(lián)網平臺可以達成銀行、企業(yè)還有物流等服務業(yè)的資金流、物流、信息流的互補，甚至可以凝聚行業(yè)性的供應鏈運營生態(tài)圈于平臺之上，從而可以便捷獲取整個行業(yè)的大數(shù)據(jù)，因此可以大幅減少成本的支出，最終達到雙贏多贏。因此，銀行、互聯(lián)網平臺方、平臺生態(tài)圈內的多方分工與協(xié)作是保證供應鏈金融適應市場需要和創(chuàng)新發(fā)展的基本原則。
2.銀行供應鏈金融中基本融資產品的研究和“互聯(lián)網+”的優(yōu)化
銀行給予的供應鏈融資產品是供應鏈金融服務的核心內容，在日常實際的操作的時候，銀行會看信貸風險的特點和為企業(yè)提供融資方案。原則上，銀行融資產品主要分為三大類：存貨融資、應收帳款類融資、應付賬款或稱預付款類融資。
應收賬款類融資產品。針對這種融資產品，風控的基本要求是：設定由銀行監(jiān)管的戶頭，而且在供銷合同簽定的時候必須約定，在債務方支付貨款時應將支付款打入這個賬戶，而不可以進行別的方法付款。在這樣的融資產品操作的步驟里，銀行就要著重考察債務支付方的付款信譽，有沒有超期付款的不信譽記錄;確認應收款是真實的;并且還必須要對回款情況進行實時監(jiān)控。通過上述的要求，產品購買者通常是要經過銀行的資信評估，并且被確認具有資格的企業(yè)。融資企業(yè)才能夠得到企業(yè)所需融資。除此，銀行為了進一步降低風險，有的時候還要企業(yè)給出付款承諾書、以及應收賬款證明等保障文件。很顯然，在線下收集這樣的信息將具備相當?shù)娘L險，而在供應鏈平臺上，信息和數(shù)據(jù)將會因為完整和透明，使得應收賬款融資的風控更加容易實現(xiàn)。
存貨類融資產品。針對這類融資，風險控制銀行通常會進行以下操作：為了保證所抵押的貨物可以受到銀行的實時監(jiān)控，第一就要針對銀行、購-貨方、銷貨方這三方，進行交易貨物的存放以及運輸?shù)葐栴}的商議和約定，而且還要在特殊時候進行第四方合作，利用第四方合作的參考意見。這個方式是有區(qū)別于應收賬款類的融資產品的，因為銀行這時可以降低對對方的資信評估要求，只需要把監(jiān)控的重點放在貨物上，這就是存貨類融資產品通常的操作方法。在互聯(lián)網和物聯(lián)網時代，智能化的倉儲物流網絡可以實現(xiàn)倉儲貨物的平臺化監(jiān)管，可以極大的提高此類融資產品的服務范疇和運營效率。
預付款類融資產品。預付款類融資產品相對于上一種融資模式它的所屬權是相當?shù)那逦庇^的，正是這種模式下貨物是直接從銷貨的一方直達購買的一方。針對這類的融資，進行風險控制的銀行其相應舉措如下：銀行、采購方、銷售方、而且還有監(jiān)管方比如第三方物流，需要共同簽訂合同，確切的注明貨物的交付時間，銀行通過信貸的方法來協(xié)助采購方面給予購買的款項，在采購方支付足夠的額度來還給銀行貸款和利息之前貨物的歸屬權依然是銀行的。但是由于這個方案的核心是質押貨物，所以在這樣的融資方案下根本無需去對采購方的資信進行評估，但是銀行為了最大程度降低風險就會讓核心企業(yè)，比如銷售方來承擔質押余額部分的回購責任，這就是這類融資銀行的操作特點。可以預見在供應鏈平臺化的基礎上，由于敏捷供應鏈的存在，尤其是C2M這種以銷定產模式的推廣和普及，尤其大數(shù)據(jù)精準營銷模式的興起，這樣的融資產品的風控約束將大大解放，從而爆發(fā)巨大的適應性。
3.大數(shù)據(jù)風控和供應鏈融資產品的優(yōu)化組合與創(chuàng)新
銀行對供應鏈中融資產品的設計和定位和全部供應鏈的金融風險是緊密匹配的，銀行為了提高授信的安全性，這些產品的前提條件就是希望供應鏈運營處于融資產品約定的理想狀態(tài)中，其實就是要求資金在相對封閉和安全的環(huán)境中運轉，而這種相對安全和封閉的環(huán)境還必須對銀行呈現(xiàn)可靠、真實、可視的特點，而這正是產業(yè)互聯(lián)網和供應鏈平臺的優(yōu)勢;供應鏈上融資企業(yè)依托的平臺越強大、平臺的大數(shù)據(jù)越有效、越透明、越可靠，就擁有越高的信用等級，而且有違規(guī)的現(xiàn)象產生的話，也可以實現(xiàn)平臺上的秒殺。這樣，平臺上的企業(yè)就可以擁有越高的融資信用，就可以在平臺化的封閉環(huán)境內隨時獲得融資來提高自身資產的流動性，并通過高速的資金周轉率來獲得更多的利潤，能更快更好的用銷售利潤來歸還所貸款的資金，由于供應鏈平臺可以集成整個行業(yè)生態(tài)，大數(shù)據(jù)反映的是整個行業(yè)的真實運營狀況，資金的授信、增信、貸款、用款、風控、處罰、償付也是封閉在整個行業(yè)性的產業(yè)供應鏈閉環(huán)生態(tài)圈內，這樣就可以解除融資鏈條必須“一頭沉”的約束，由此極大的擴大了融資服務的客戶范疇。而且在銀行看來，通過供應鏈平臺不僅可以一次性獲得大量的可靠可信客戶，而且貸款使用過程可以監(jiān)管，回款可以得到保證，平臺化的融資風險就會降到最低，從而實現(xiàn)銀行和平臺方的雙贏甚至生態(tài)性的多方共贏的局面。因此，大數(shù)據(jù)風控和供應鏈融資產品的組合創(chuàng)新將是未來產業(yè)互聯(lián)網平臺的金融創(chuàng)新主流。
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