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信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略
信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)總的發(fā)展戰(zhàn)略制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，確定本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和容忍度，在風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略指引下確定本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略一般包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)任宸N。下面是yjbys小編為大家?guī)淼男刨J機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略的知識，歡迎閱讀。
一、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略
回避就是不予貸款。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指信貸機(jī)構(gòu)拒絕或退出某一高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或市場，以避免承擔(dān)該業(yè)務(wù)或市場具有的風(fēng)險(xiǎn)。簡單來說，信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避就是信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好特點(diǎn)，選擇那些適合自己風(fēng)險(xiǎn)要求的授信項(xiàng)目，同時(shí)，放棄那些不符合自己風(fēng)險(xiǎn)要求的授信項(xiàng)目。信貸機(jī)構(gòu)必須對借款申請人進(jìn)行信用分析，根據(jù)信用分析的結(jié)果來決定是否回避，換句話說，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎(chǔ)上進(jìn)行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。
對于信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避不能簡單理解為不從事有風(fēng)險(xiǎn)的貸款活動(dòng)，而是指對已經(jīng)認(rèn)識到的高風(fēng)險(xiǎn)或難以駕馭的貸款，有理性的主動(dòng)放棄或拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為。對于信貸機(jī)構(gòu)而言，放棄的是它不熟悉、沒有把握或不具備相當(dāng)條件和能力來控
制的貸款活動(dòng)，而去選擇那些自己比較熟悉、有能力和優(yōu)勢去控制的貸款活動(dòng)。
防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的最好手段，是把貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在力所能及的范圍內(nèi)，在貸款活動(dòng)中有所不為，才能更好的有所為。對自己不熟悉的或已被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目，要理性的退出，有選擇有取舍的經(jīng)營方式，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。
二、風(fēng)險(xiǎn)分散策略
分散策略是信貸機(jī)構(gòu)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種常用而且有效的策略。“不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里”這句話就道出了風(fēng)險(xiǎn)分散策略的基本精神。信貸機(jī)構(gòu)在面對難以回避的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可實(shí)行分散搭配，避免集中的策略。對于信貸業(yè)務(wù)來講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶，又要注意信貸投向不能過度集中于某一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域或行業(yè)，要注意做到行業(yè)分散和客戶分散。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散，具體包括對象分散、結(jié)構(gòu)分散、行業(yè)分散、地域分散等，可以通過優(yōu)化組合，以求在最小風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取最大的收益。
就風(fēng)險(xiǎn)分散策略而言，信貸機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)營中，應(yīng)當(dāng)避免將信貸資金集中到一個(gè)或幾個(gè)主要客戶，在貸款種類、貸款期限、金額等結(jié)構(gòu)上進(jìn)行合理配置，不要過分集中在某一行業(yè)、某一區(qū)域。比如，在信貸項(xiàng)目的行業(yè)集中度的限制上，不能把信貸資源過多集中在一種或幾種行業(yè)上，而是應(yīng)該分散到多種行業(yè)，以避免某個(gè)行業(yè)出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)被拖累。一般相同行業(yè)信貸額度控制在20%以內(nèi)為宜。
三、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁策略
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁策略是指為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免承擔(dān)全部信貸風(fēng)險(xiǎn)成本，有意識的將可能發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或者個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁策略在風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用得相當(dāng)廣泛，它包括保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁兩種方式。
信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移并不等于不承擔(dān)成本，因?yàn)檗D(zhuǎn)移本身也會產(chǎn)生成本費(fèi)用支出，轉(zhuǎn)移費(fèi)用成本也是風(fēng)險(xiǎn)成本的一種表現(xiàn)形式。具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移方式：貸款風(fēng)險(xiǎn)向債務(wù)人轉(zhuǎn)移;貸款風(fēng)險(xiǎn)向與債務(wù)人有關(guān)系的第三方轉(zhuǎn)移;貸款風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移;貸款風(fēng)險(xiǎn)向社會公眾轉(zhuǎn)移等。
四、風(fēng)險(xiǎn)控制策略
信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制策略是指貸款人在貸前、貸中和貸后采取相應(yīng)措施，防止或減少貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的策略。從這個(gè)意義上說，風(fēng)險(xiǎn)控制包括了風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。除了風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁之外，貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：
1、建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平。
2、推廣抵押貸款和質(zhì)押型貸款，提高抵押貸款和質(zhì)押型貸款的有效性和安全性。
3、加強(qiáng)貸后檢查工作，積極清收不良貸款。
五、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略
無論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的措施，風(fēng)險(xiǎn)損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。所謂風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，就是指貸款人以自身的財(cái)力來承擔(dān)未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)損失的一種策略。
風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有兩種方式：
1、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即貸款人在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，將損失直接攤?cè)氤杀净驔_減資本金;
2、自保風(fēng)險(xiǎn)，即貸款人根據(jù)對一定時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)損失的測算，通過建立貸款呆帳準(zhǔn)備金以補(bǔ)償貸款呆帳損失。
需要注意的是，上述五類風(fēng)險(xiǎn)管理策略并不是截然分開的，針對具體的風(fēng)險(xiǎn)事件可靈活選擇，變通使用。
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