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年薪22萬單身金領(lǐng) 如何投資3年后提前退休？
年薪收入22萬元單身金領(lǐng)青年 有房有車 年投資收益16萬元
汪小姐退休后每年所需生活資金必須小于或等于生息資產(chǎn)的年投資回報。
以348萬元生息資產(chǎn)進行計算，投資回報率必須達到：（220000÷3480000）=6.3%，才能使每年投資收益達22萬元。
案例：
廣州的汪小姐32歲，是某民營企業(yè)的副總經(jīng)理，年薪收入22萬元。家有珠江新城200萬元價值的公寓一套，有1應(yīng)屆畢業(yè)生萬元的基金，130萬元的存款，沃爾沃轎車一輛。另有番禺60萬元現(xiàn)值住宅一套，租賃收入每年2.4萬元。
商海搏殺多年后，汪小姐希望提前退休去干自己想干的事情。請問，現(xiàn)在退休是否可以負擔未來若干年的生活？
現(xiàn)在退休是否合適
除開房產(chǎn)，汪小姐現(xiàn)有生息資產(chǎn)總計348萬元。約45.4%投資于基金，37.4%投資于存款， 17.2%投資于房產(chǎn)。
現(xiàn)有生息資產(chǎn)的預(yù)期年投資收益率分別為：
基金6%
存款3%
房產(chǎn)出租約為4%（24000÷600000=4%）
綜合投資收益率為：45.4%×6%+37.4%×3%+17.2%×4%=4.53%.
年收益為：3480000×4.53%=157644元＜220000元年薪收入。說明如果汪小姐現(xiàn)在退休，生息資產(chǎn)收益無法彌補因不工作而減少的年薪收入，提前退休將可能降低生活質(zhì)量，無法達到財務(wù)自由。
方案一
汪小姐年輕力強，資產(chǎn)積累豐厚，且具有一定的理財經(jīng)驗，可以采取更為進取的投資方式，將目前4.53%的投資收益率提高到6.3%.
對于房產(chǎn)的投資部分，建議保留。而原有投資比例中的存款比例過重，拖累了整體的收益率，建議改為購買黃金或銀行理財產(chǎn)品。
而鑒于經(jīng)濟大市回暖，資本市場走強，基金方面的投資也建議以購買股票型基金為主，還可穿插購買少部分藍籌股。
有兩種方案可供選擇，如表一所示，都可以獲得6.3%的綜合投資收益率。
如果汪小姐急于退休，選擇以上兩種方式都可以實現(xiàn)每年22萬元的投資收益，從而達到財務(wù)自由。
但是，兩種方式中，風險性資產(chǎn)的投資比重都在50%左右，對于已經(jīng)退休、沒有了職業(yè)依靠的人來說，投資風格比較激進。如果汪小姐希望比較穩(wěn)妥的年入22萬元，則有方案二供其參考。
方案二
建議汪小姐繼續(xù)工作，增加積累，使得生息資產(chǎn)總額達到一個較高的比例之后，采取比較穩(wěn)健的投資方式，也可實現(xiàn)每年22萬元的收益。
生息資產(chǎn)
需積累至405萬元
根據(jù)汪小姐的個人情況，退休后可采取偏向穩(wěn)健的理財策略，60%的資金繼續(xù)購買基金組合產(chǎn)品，17%的房產(chǎn)部分繼續(xù)保留，剩余23%的資金則購買黃金與其余銀行理財產(chǎn)品。
可得到綜合投資收益率：
23%×5%+60%×6%+17%×4%=5.43%
則退休所需生息資金總額X=220000÷預(yù)期投資回報率（Y%）=220000÷5.43%=4051565元，也就是說，汪小姐現(xiàn)有生息資產(chǎn)只要由現(xiàn)在的348萬元積累至405萬元以上，就可按退休后5.43%這個合理的預(yù)期收益率年獲22萬元的收益，即使不工作，也不影響生活質(zhì)量。
那么，汪小姐在工作階段，如何積累到405萬元呢？對于年薪收入22萬元的單身金領(lǐng)，需要養(yǎng)車，也需要一定的應(yīng)酬，年支出較高，大約在6萬元上下，則年收入節(jié)余為16萬元。
由于汪小姐擔任副總經(jīng)理職務(wù)，平時工作比較繁忙，且基本保險可能不足，建議采取穩(wěn)健型積累策略，年度結(jié)余60%投資于基金定投，40%投資于分紅型保險，預(yù)期可獲4.4%（60%×6%+40%×2%=4.4%）的年投資回投率。
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