2015年廣州公積金貸款新政策解讀
廣州公積金貸款新政：貼息貸款最高額度80萬元
近年來，公積金貸款由于“提取難”、“放款慢”、貸款額度頻遭“秒殺”等問題引起普遍關注，一些住宅樓盤甚至要求只接受商業貸款，這讓不少市民納悶，自己存進去的錢為何卻用不了?為了解決這一系列問題，公積金中心多次調整貸款政策，而這次提出的“個人住房公積金貼息貸款”被業內解讀為緩解公積金排隊長，貸款難的問題，同時也沒有增加購房者的利息支出。
按照《辦法》，所謂“公積金個人住房貼息貸款”(以下簡稱“貼息貸款”)，是指商業銀行利用銀行資金向符合住房公積金貸款及商業銀行個人住房貸款條件的借款人發放貼息貸款，借款人按商業住房貸款利率向銀行支付利息，貼息貸款與公積金貸款的利息差額由廣州住房公積金管理中心(以下簡稱“公積金中心”)按月支付給借款人。
符合公積金貸款條件的職工，可自愿選擇公積金貸款輪候或申請公積金貼息貸款。使用貼息貸款的借款人，視同為使用公積金貸款，適用廣州住房公積金貸款有關政策規定。
貼息的資金從哪里來?《辦法》明確，貼息資金在公積金業務支出中列支。而公積金中心應根據公積金資金歸集及使用情況、上一年度公積金存貸比和公積金貸款申請排隊輪候的情況，適當控制公積金貼息貸款規模。公積金存貸比高于80%時可啟動公積金貼息貸款，公積金存貸比低于75%時應停止公積金貼息貸款。
記者了解到，存貸比最初是用于控制商業銀行的信用擴張，而為了保障公積金的資金安全，公積金也引入了存貸比風險警戒線。銀行監管部門對商業銀行監管存貸風險的標準是75%，而國家上級監管部門要求公積金存貸比控制不超過85%的風險警戒線，廣州市住房公積金管理委員會設定的警戒線則是80%。廣州公積金去年存貸比曾一度超過82%，因此開始實施限額發貸進行控制。
同時，年度貼息貸款總額度由公積金中心根據上一年度存貸比及實際貸款情況進行測算，報廣州市住房公積金管理委員會審定;各承辦銀行額度由公積金中心根據上一年度各銀行公積金貸款發放額進行比例分配。
貼息貸款最高額度80萬元
購買商鋪、公寓的市民無法享受到公積金貼息貸款的優惠。按照規定，貼息貸款對象是指在廣州購買自住住房，并同時符合公積金貸款條件和受托銀行商業住房貸款條件的借款人。
有市民有這樣的疑問：在市中心購買一套房子自住，首付要90萬，能不能都動用公積金貼息貸款呢?答案是不能。按照規定，個人可貸額度及貸款最長期限按廣州住房公積金貸款政策的規定執行。在可貸額度上，廣州住房公積金繳存職工一人申請個人住房公積金貸款，最高額度為50萬元。兩人或兩人以上購買同一套自住住房共同申請個人住房公積金貸款，貸款額度為每個申請人的貸款額度之和，最高額度為80萬元。
《辦法》還提出，受委托銀行辦理貼息貸款的利率按借款人與受委托銀行合同約定利率執行，參考受委托銀行同期同檔次執行的商業性個人住房貸款利率;超過國家基準貸款利率的部分不予以貼息。
貸款期限內如遇法定利率調整，于利率調整的次年1月1日起按新的利率標準執行。
連續三個月逾期還貸貼息將被叫停
公積金貼息貸款的利息差額怎么算，市民如何才能拿到貼息……這一系列問題一直備受關注。
《辦法》規定，受托銀行對借款人的貼息貸款應還本息進行核算。受托銀行負責貼息貸款的放款和扣款，并出具相關的憑證。貼息貸款放款后，借款人應當按照借款合同約定的還款計劃、還款方式按商業住房貸款利率償還貸款本息。
而貼息貸款與公積金貸款的利息差額由公積金中心委托受托銀行按月支付給借款人。貼息貸款的.貼息金額為借款人貼息貸款余額按照借款合同約定的商業性住房貸款利率與公積金貸款利率計算的利息差額。計算公式為：貼息金額=實還貸款利息×(1-公積金貸款利率÷商業性貸款利率)。其中，實還貸款利息不含因貸款逾期產生的罰息、復利。
《辦法》還規定，發生四種情形之一的，公積金中心有權終止向借款人貼息，并不再實行貼息貸款的置換轉回。其中包括：借款人向公積金中心、銀行提供虛假、失效、非法的資料申請貸款的;借款人連續三個月或累計六個月發生貸款逾期的;借款人被依法宣告失蹤、死亡，喪失或部分喪失民事行為能力又無人代其履行債務的;抵押房屋被有關司法機關依法限制、處置的。
貸款變更申請由受托銀行負責審批受理，按公積金貸款及受托銀行商業住房貸款的有關規定辦理。
貼息貸款可贖回變純公積金貸款
按照規定，公積金存貸比低于70%時應啟動公積金貼息貸款置換。也就是在公積金貸款資金充裕時，將貼息貸款贖回置換變成普通的公積金貸款。
《辦法》提出，公積金貼息貸款贖回置換時，要滿足四大條件：貼息貸款轉回須為已發貸、未還完、未終止、未轉成普通公積金貸款的貼息貸款;借款人未發生連續三個月或累計六個月貸款逾期的;貼息貸款當前無逾期的;貼息貸款轉回公積金貸款時的貸款金額及貸款期限不得大于“原貼息貸款”余額及剩余期限。
公積金中心將貼息貸款贖回置換為公積金貸款后，承辦銀行按照與公積金中心簽訂的《廣州住房公積金貸款業務委托協議》的約定履行貸后管理和風險處置的職責。
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