襄陽市少兒醫療保險投保事項

時間：2020-09-19 10:52:05 醫療保險我要投稿

襄陽市少兒醫療保險投保事項

　　我們通常接觸的少兒醫療保險有兩類：少兒社保和商業少兒健康保險。少兒社保可以為小朋友提供最基本的醫療保障。雖然賠付比例和最高給付數不如商業保險。但是它也有兩大優點。

　　01 / 0歲至16歲：少兒消費型重疾險

　　大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決后，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數目，比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。

　　商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事后報銷，疾病確診后持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。

　　保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低于實際費用。

　　從發生重大疾病的概率考慮，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。

　　通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。

　　住院費用一般包括幾大項：醫藥費(非自費藥與自費藥)、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設置得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。

　　因此，投保費用型保險時，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，并且注明了可報銷比例的'保險產品。

　　但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責任，否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。

　　02 / 6歲以后：商業意外險附加醫療保障

　　0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個月后來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。

　　這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

　　孩子入學后感染疾病的幾率下降，但發生意外的幾率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。

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