延遲退休已成定局，應如何緩解養老壓力
退休延遲從表面上看似乎降低了養老的成本,但從我國目前的養老金替代率略顯不足以及部分人群想要提早退休的意愿來看，通過自身儲備來彌補養老金不足也很有必要。對此，挖財社區理財師易曉表示，無論想要提前退休，還是想要高品質退休生活，都需要靠理財來實現。
養老要提早規劃
目前我國的養老金替代率基本在50%到60%。但按照國際經驗，養老金替代率大于70%，才能維持退休前的生活水平。所以，退休后想要保持退休前的生活水平，養老金略顯不足。另外，考慮到職業和家庭因素，部分人群會選擇提前退休。所以，為了應對退休以后的資金需求，提前做好養老規劃至關重要。
具體到該如何提早開始理財，挖財挖財社區理財師易曉也給出了比較詳細的建議。理財師認為，“理財越早開始越好，最好從有工資收入就開始理財，因為年輕是最大的理財資本”。
另外，關于如何應對“月光”，理財師也提出了3步建議：
第一步，設立理財目標，我為什么要理財。這點很重要，是你理財的動力所在。
第二步，記賬。通過記賬去看自己支出哪些方面是必要支出，哪些是不必要支出。不必要的支出，就慢慢減少乃至沒有。
第三步，強制儲蓄。有一個很關鍵的公式：支出=收入-儲蓄。也就是每次領到工資，我就趕緊用來儲蓄下來一部分，剩下的錢用作花費!
儲蓄下來的錢，需要留3-6個月的家庭必要支出，作為家庭應急金，用來預防一些臨時的大額支出、或者失業、意外等。剩下來的錢再用以理財，這需要做好家庭資產配置，挑選適合自己的理財產品。
配置合適的理財產品
關于挑選適合的理財產品來配置資產，易曉建議要根據風險偏好、家庭構成、生命周期等多維度來綜合確定。其中，生命周期可以簡單理解為年齡。在不考慮其他因素的情況下，選擇理財產品要遵循年齡越大，高風險理財產品配比越低的原則。
比如，對于60年代出生的`朋友而言，大部分人已經處于接近退休，即便延遲退休，總體影響不大。不過，距離退休時間越近，他們擁有工資收入的時間越來越短，因此準備退休金時，應以保本為原則。在家庭資產中,60后應當逐漸減少風險性投資,增加保本型理財產品比例,比如銀行類保本理財產品、國債、定存等，控制好整體投資風險。
70年代的人在社會上已經滾打多年，社會閱歷豐富，也有一定的資產積累。他們的理財重點是對自己的資金做一個合理配置。可以建議取60%做一些中長期投資，回避一些短期理財。70后的風險承受能力相對比較強，可以根據自身的風險承受能力，購買一定比例的股票或者股票型基金，剩余的可選擇債券基金、保本型人民幣理財等較為穩健的品種。另外，他們隨著年齡的增加, 重大疾病的發病率也會隨之增加。有必要補充一定的重大疾病保險。重大疾病保險的保額，可以在家庭年收入的5-10倍之間。即一旦發生意外，理賠金能保障家庭生活品質不受影響5~10年。
而對于80年代、90年代出生的朋友。因為正處于人生起步，并且工作迅速上升的階段，風險承受能力較大。另外，考慮到他們距離退休的年齡比較久，未來基礎養老金的替代率可能會更低，所以建議他們采取比較積極的理財策略，以獲得更高的預期收益。對于他們可以推薦一種理財組合，75%積極型投資(比如股票、股票型基金、混合型基金)，20%穩健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金)，5%保障型投資(保險)。有一些互聯網金融公司平臺的固定收益產品，也是不錯選擇，需要嚴格篩選出比較安全的平臺。在保險保障方面，他們更適合選擇低保費、高保額的消費型保險,用于短期意外和健康保障。
不管政策怎么變，命運還是應當掌握在自己的手里。與其擔心自己今后的養老金能不能拿得回來，倒不如先理財投資，確保將來有穩定的收益。
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