公積金應(yīng)該如何用在刀刃上呢
住房公積金改革的聲音不斷，據(jù)悉近期還將進一步提高公積金貸款的額度和適用的領(lǐng)域。對于購房者來說，巧用低息的公積金貸款，減輕購房經(jīng)濟壓力，真有不少講究和門道。
作為一種住房保障制度，公積金有助于增強居民購房能力，減輕貸款壓力，因此一直是購房者所關(guān)心的熱點問題。 自去年以來，上海市的住房公積金政策就進行了多次調(diào)整，如公積金的貸款額度提高到30萬元，公積金的適用范圍擴展到自建、翻建、大修住房，而次新房（竣工5年內(nèi)）的公積金貸款額度和年限也調(diào)整到了和一手房相同的水平。據(jù)有關(guān)人士透露，近期公積金貸款還將出臺一些新的政策，進一步提高家庭公積金貸款額度，公積金的使用范圍也有可能擴展到自住房裝修等領(lǐng)域。
由于公積金貸款的利率低于商業(yè)住房貸款利率，公積金政策的放開，對于有購房意愿的人來說無疑是一個利好消息。但是，如何才能把公積金用到“刀刃”上，最大程度地減輕購房者的經(jīng)濟壓力，其中還真有不少訣竅。
合理拉長公積金貸款年限
按照目前的上海市住房公積金管理辦法，一手房和竣工5年以內(nèi)的次新房的最長貸款年限為30年，二手房的最長貸款年限為15年，并且不能長于借款人離法定離休或者退休時間后的5年，即男性貸款人可以貸到65歲，女性貸款人可以貸到60歲。
由于大部分人在申請住房貸款的時候，采用的是“商業(yè)貸款＋公積金貸款”的組合形式，所以很多人都是簡單地采用相同年限的貸款方式。“其實，公積金貸款的利率要比商業(yè)住房貸款利率低一個百分點。”民生銀行上海分行按揭中心總經(jīng)理甘智漪指出，“因此在組合貸款中，要合理地延長公積金貸款的年限，壓縮商業(yè)住房貸款的時間。”這樣做，對于購房者來說，在同樣的還款條件下，就能夠較大比例地先償還利率較高的商業(yè)住房貸款。通過這種方式，購房者就能夠在一定程度上減少利息費用的支出。
目前公積金貸款政策中使用的是夫妻共用一個額度的方式，即夫妻中的一方有公積金貸款，則另一方就無法再申請這種貸款，公積金貸款的年限也是依住房和主貸人的年齡來決定。所以說，要拉長公積金貸款的年限，和誰來做貸款人也有一定的關(guān)系。通常情況下，如果夫妻的年齡差異不大，那么丈夫來做貸款人，申請到的貸款年限時間更長；而在“老夫少妻”或是“老妻少夫”的家庭里，年齡較小的那一方做貸款人，就可以申請到期限更長的公積金貸款。
“年沖”未必合算
公積金政策中，對使用賬戶余額進行沖還貸規(guī)定了兩種方式，一種是“年沖”，在每年的4月份或9月份使用賬戶余額直接沖抵貸款本金；還有一種是“月沖”，按月使用賬戶上的余額沖減當月的還款額。很多人都覺得年沖很合算，因為年沖可以直接沖低貸款的本金，這樣就可以省出貸款利息來了。甘智漪卻認為，采用“年沖”未必合算，重要的是根據(jù)自己賬戶余額和貸款情況“量體裁衣”，采用最適合的沖減方式。
“公積金賬戶上的'資金屬于低息存款，把公積金用得充分，核心的一條是盡可能地使用公積金低息存款來沖減高息的商業(yè)貸款。”她指出，在組合貸款中，公積金賬戶余額沖還貸的過程中是有順序安排的，無論是年沖還是月沖，都是采用先償還公積金貸款部分，后償還商業(yè)住房貸款部分。比如說，一位購房人的公積金賬戶余額有3萬元，申請了20萬元的公積金貸款和30萬元的商業(yè)貸款，第二年他使用“年沖”的話，一次性沖還掉了公積金的3萬元貸款。對他來說，反而無法享受到這3萬元的低息貸款額度了。所以，要想繼續(xù)保持公積金的低息貸款額度，購房者不必急于使用“年沖”，而可以通過“月沖”用賬戶上的余額先沖還商業(yè)貸款。甘智漪建議說，由于償還公積金貸款的時候只能使用等額本息或是等額本金的辦法，所以購房者主要需要通過調(diào)整商業(yè)貸款的還款方式來達到?jīng)_減的目的。
【公積金應(yīng)該如何用在刀刃上呢】相關(guān)文章：
“漂亮”簡歷應(yīng)該如何制作呢？10-07
應(yīng)該如何制作“漂亮”簡歷呢？09-05
社保應(yīng)該怎么繳納呢06-10
IT人如何面試呢09-28
住房公積金應(yīng)該怎么交12-28
函授本科的檔案應(yīng)該怎么處理呢03-12
公司不給繳納社保應(yīng)該怎么維權(quán)呢06-17
職業(yè)測評：你是否應(yīng)該跳槽了呢？06-26
如何應(yīng)對壓力面試呢09-21