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商業(yè)生育險(xiǎn)的尷尬處境
既然是生育險(xiǎn)，那么所保的項(xiàng)目自然離不開(kāi)女性的懷孕以及生產(chǎn)。據(jù)一位從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的銷(xiāo)售經(jīng)理介紹，商業(yè)生育險(xiǎn)主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險(xiǎn)公司會(huì)增加一些住院的報(bào)銷(xiāo)。商業(yè)生育險(xiǎn)主要通過(guò)對(duì)一些意外風(fēng)險(xiǎn)做承保，對(duì)于部分醫(yī)療費(fèi)、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時(shí)需要住院也沒(méi)有相應(yīng)的補(bǔ)貼，只作為健康險(xiǎn)中的一項(xiàng)附加險(xiǎn)來(lái)銷(xiāo)售，并非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，而且各家保險(xiǎn)公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。
某保險(xiǎn)公司一位壽險(xiǎn)銷(xiāo)售人員告訴記者，很多時(shí)候商業(yè)生育險(xiǎn)是與婦產(chǎn)醫(yī)院合作銷(xiāo)售的，因?yàn)檎嬲?gòu)買(mǎi)生育險(xiǎn)的客戶(hù)有限，很多女性都是因?yàn)樯眢w欠佳，才想到購(gòu)買(mǎi)生育險(xiǎn)，而這種消費(fèi)者的索賠率往往很高。與醫(yī)院合作的主要原因是醫(yī)院有專(zhuān)業(yè)的檢測(cè)，在生育險(xiǎn)保單生效前可以通過(guò)醫(yī)院做詳盡的調(diào)查，以減輕保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
“應(yīng)該說(shuō)很多公司從來(lái)就沒(méi)有真正搞過(guò)生育險(xiǎn)，有些所謂的生育險(xiǎn)并不是真正的生育保險(xiǎn)，只是打了個(gè)名稱(chēng)的擦邊球而已。少數(shù)開(kāi)辦所謂生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，并不是報(bào)銷(xiāo)生育的費(fèi)用，而是承保生育過(guò)程中發(fā)生的并發(fā)癥等，對(duì)于順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。真正的生育保險(xiǎn)是屬于國(guó)家政策性保險(xiǎn)，能報(bào)銷(xiāo)生育費(fèi)用，屬于社保五險(xiǎn)一金范疇內(nèi)的。”某保險(xiǎn)專(zhuān)家如是說(shuō)。據(jù)了解，包括新華人壽、美國(guó)友邦、泰康等保險(xiǎn)公司之前都銷(xiāo)售過(guò)類(lèi)似的生育險(xiǎn)，但后來(lái)也都叫停銷(xiāo)售，如今真正銷(xiāo)售生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司少之又少。
低保費(fèi)、高保額致保險(xiǎn)公司虧本
為什么商業(yè)生育險(xiǎn)會(huì)一路受創(chuàng)呢?是消費(fèi)者不買(mǎi)賬?還是保險(xiǎn)公司的問(wèn)題?據(jù)某壽險(xiǎn)公司一位曾經(jīng)銷(xiāo)售過(guò)生育險(xiǎn)的客戶(hù)經(jīng)理介紹，之前銷(xiāo)售生育險(xiǎn)索賠率幾乎達(dá)到了100%，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不少保險(xiǎn)公司都叫停了該產(chǎn)品。由于生育險(xiǎn)是給付型賠償，只要被保險(xiǎn)人發(fā)生相關(guān)的意外，保險(xiǎn)公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假設(shè)投保人保了某保險(xiǎn)公司保額為10萬(wàn)元的生育險(xiǎn)，那么即使被保險(xiǎn)人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價(jià)值10萬(wàn)元的賠償，而其中的保費(fèi)基金僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險(xiǎn)公司虧本，進(jìn)而叫停該產(chǎn)品的主要原因。
另外，如果某個(gè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)銷(xiāo)售生育保險(xiǎn)的話(huà)，那非常容易出現(xiàn)這樣一個(gè)現(xiàn)象，只有馬上準(zhǔn)備結(jié)婚生育的人才會(huì)購(gòu)買(mǎi)生育險(xiǎn)，已經(jīng)生育過(guò)的人立即就會(huì)停交生育保險(xiǎn)，每個(gè)人都是交了一年保險(xiǎn)費(fèi)就等著報(bào)銷(xiāo)生育的幾千元錢(qián)了，報(bào)銷(xiāo)過(guò)后就不再交費(fèi)了。基于這種情況，當(dāng)然沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司肯做這個(gè)賠本買(mǎi)賣(mài)。
與社保不同，商業(yè)生育險(xiǎn)中加強(qiáng)了對(duì)新生兒的保障，因此受到部分消費(fèi)者的青睞，但是由于是附加險(xiǎn)，必須要在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)，因此許多消費(fèi)者并不是一直購(gòu)買(mǎi)，而是在懷孕前后開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)公司又造成了一種不必要的浪費(fèi)。
目前生育險(xiǎn)正處在一個(gè)比較尷尬的時(shí)期。首先，商業(yè)生育險(xiǎn)不能從大的方面體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)與社保的差異，其次很多保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售時(shí)都是雷聲大雨點(diǎn)小。例如，某客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)并不打算要孩子，但是兩年后，當(dāng)她準(zhǔn)備買(mǎi)生育險(xiǎn)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)該品種已經(jīng)停售了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并沒(méi)有承諾停售后原來(lái)買(mǎi)主險(xiǎn)的客戶(hù)可以繼續(xù)買(mǎi)附加險(xiǎn)，而且在保險(xiǎn)法中也沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定。
期待商業(yè)生育險(xiǎn)的春天
我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的歷史并不長(zhǎng)，很多商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品都要經(jīng)歷一個(gè)過(guò)渡階段，很多產(chǎn)品都是從無(wú)到有，從陌生到熟悉。目前，生育保險(xiǎn)在中國(guó)的商業(yè)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)并不豐富，對(duì)于產(chǎn)品的設(shè)置、理賠都存在一些爭(zhēng)議，許多相關(guān)專(zhuān)家也期待一個(gè)新產(chǎn)品的問(wèn)世，來(lái)解決目前出現(xiàn)的種種問(wèn)題。
有專(zhuān)家表示，商業(yè)生育險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償，還是有一定的社會(huì)需求，特別是在人才流動(dòng)相對(duì)快速的現(xiàn)今階段。但是怎樣的設(shè)置才能讓保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者達(dá)到共贏，這是很多人都很關(guān)注的問(wèn)題。
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