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融資性擔(dān)保的運(yùn)作模式知識(shí)
擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。那么融資性擔(dān)保是怎么運(yùn)作的?以下是小編精心整理的融資性擔(dān)保的運(yùn)作模式知識(shí)，希望能夠幫助到大家。
融資性擔(dān)保的運(yùn)作模式知識(shí)
1、設(shè)立：
(1)設(shè)立融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審查批準(zhǔn)。
(2)設(shè)立條件：章程、持續(xù)出資的股東、注冊(cè)資本、合格的從業(yè)人員、內(nèi)部管理制度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、其他條件。
(3)注冊(cè)資本最低限額5000萬(wàn)元，為實(shí)繳貨幣資本。(但目前銀行在選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)對(duì)注冊(cè)資本有較高的要求，如交通銀行不低于1億元。大部分擔(dān)保公司一般采取分次出資的模式到位。)
(4)融資性擔(dān)保公司一般采取有限責(zé)任公司或股份有限公司兩種方式，且會(huì)引入多種資本，共同出資，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
2、業(yè)務(wù)運(yùn)作：
經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)、非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和其它業(yè)務(wù)。
融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)包括：貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保等;
非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)包括：訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù);
其它業(yè)務(wù)包括：融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)以及以自有資金進(jìn)行投資等業(yè)務(wù)。
3、內(nèi)部管理模式：
(1)融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上一般會(huì)有綜合部、業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、法律部等。
(2)融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的擔(dān)保評(píng)估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。
4、風(fēng)險(xiǎn)控制模式：
(1)細(xì)化客戶(hù)準(zhǔn)入：制定客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行融資擔(dān)保客戶(hù)的準(zhǔn)入，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)按照金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)及手段進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。
(2)嚴(yán)格流程管理：
保前調(diào)查主要內(nèi)容為申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)管理情況、資產(chǎn)狀況、貸款用途及還款來(lái)源分析、反擔(dān)保分析、分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并提出防范措施等綜合分析。
保中審查主要有申請(qǐng)人的審查、還款來(lái)源審查、反擔(dān)保審查、貸款用途審查、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)審查、信用結(jié)構(gòu)審查、合規(guī)合法審查。
保后管理主要內(nèi)容有保后檢查及保后管理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到逾期催收等內(nèi)容。
(3)落實(shí)反擔(dān)保措施：包括有抵、質(zhì)押、連帶責(zé)任責(zé)任保證反擔(dān)保、保證金反擔(dān)保等綜合反擔(dān)保措施。
5、融資性擔(dān)保的政策
2010年3月8日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中華人民共和國(guó)國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部、中華人民共和國(guó)財(cái)政部、中華人民共和國(guó)商務(wù)部、中國(guó)人民銀行國(guó)家工商行政管理總局公布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》為加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律規(guī)定，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中華人民共和國(guó)國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部、中華人民共和國(guó)財(cái)政部、中華人民共和國(guó)商務(wù)部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家工商行政管理總局制定了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，現(xiàn)予公布。自公布之日起施行。
融資性擔(dān)保的運(yùn)作模式知識(shí)
一、融資擔(dān)保公司最基本的運(yùn)營(yíng)模式
實(shí)際上，融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)就是幫助企業(yè)或者個(gè)人向商業(yè)銀行申請(qǐng)融資貸款時(shí)提供擔(dān)保，從中收取擔(dān)保費(fèi)用。如果貸款人逾期未還，則融資擔(dān)保公司需要作為擔(dān)保人為貸款人償還貸款，償還貸款后對(duì)貸款人進(jìn)行催收。簡(jiǎn)單而言，就是給別人做擔(dān)保，收取費(fèi)用。如果別人沒(méi)還錢(qián)，就幫人還銀行錢(qián)的一個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
二、融資擔(dān)保+小額貸款公司運(yùn)營(yíng)模式
融資擔(dān)保公司與小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式實(shí)際上是將銀行出資變?yōu)樾☆~貸款公司出資，由擔(dān)保公司做擔(dān)保，如果發(fā)生逾期，也是由融資擔(dān)保公司墊付債務(wù)，再進(jìn)行催收。近年來(lái)因?yàn)樾☆~貸款容易出現(xiàn)逾期欠款。因此，融資擔(dān)保公司與小額貸款公司合作時(shí)，一般都會(huì)有自己的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。
融資擔(dān)保公司與小額貸款公司合作，是可以拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍和營(yíng)業(yè)收入。而對(duì)于小額貸款公司而言，因?yàn)橛腥谫Y擔(dān)保公司做擔(dān)保，所以一定程度上可以降低借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也有一定的降低。就目前政策法規(guī)而言，沒(méi)有限制融資擔(dān)保公司為關(guān)聯(lián)企業(yè)的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。因此，許多的小額貸款公司也會(huì)并購(gòu)一家融資擔(dān)保公司做為合作業(yè)務(wù)進(jìn)行放貸。
三、融資擔(dān)保+助貸公司運(yùn)營(yíng)模式
融資擔(dān)保公司與助貸公司的運(yùn)營(yíng)模式主要是為借款人跟助貸公司申請(qǐng)借款，助貸公司會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行資質(zhì)評(píng)估篩選，并向金融機(jī)構(gòu)推薦合格的借款人。金融機(jī)構(gòu)收到推薦后再次進(jìn)行風(fēng)控審核和放貸。而在這個(gè)過(guò)程中助貸公司需引進(jìn)融資擔(dān)保公司，如果發(fā)生逾期，融資擔(dān)保公司需向金融機(jī)構(gòu)做擔(dān)保賠付。
四、零售擔(dān)保的運(yùn)營(yíng)模式
這指的是融資擔(dān)保公司將業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)降低，面向的群體由大額擔(dān)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為小微企業(yè)融資擔(dān)保。在2019年銀保監(jiān)會(huì)就關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的通知里就首次提出“零售擔(dān)保”。而向零售擔(dān)保業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，也是打破普惠金融轉(zhuǎn)型難的僵局必要之舉。
當(dāng)然，融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)還有其他眾多的運(yùn)營(yíng)模式，例如實(shí)業(yè)向上下游企業(yè)融資擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)合作擔(dān)保等。這些都是融資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)者對(duì)融資擔(dān)保深入研究后開(kāi)發(fā)的運(yùn)營(yíng)模式。
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